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奶爸保
随着家庭对儿童健康保障需求的提升，少儿重疾险已成为家庭保障规划的重要组成部分。
信美相互达尔文宝贝计划 12 号作为少儿专属重疾险，凭借针对性的保障设计，受到不少家长关注。
一、达尔文保贝计划12号少儿重疾险怎么样？和医疗险有什么区别？
这款产品基础保障覆盖 117 种重疾、28 种中症、45 种轻症，重疾赔付 100% 基本保额，中症和轻症分别赔付 60%、30% 基本保额，轻中症合计可赔付 6 次，核心保障力度充足。
针对少儿高发风险，它包含少儿罕见病保障，确诊后额外赔付 200% 基本保额，能为罕见病治疗提供有力的经济支持。
被保险人保费豁免功能实用，缴费期内确诊重疾、中症或轻症，可免交后续保费，保障仍持续有效，减轻家庭经济压力。
特色保障涵盖卵圆孔未闭、严重肥胖手术、脊柱侧弯矫正手术关爱保险金，贴合儿童成长阶段的特殊健康风险场景。
可选责任中的多次重度疾病保险金，可在首次重疾后间隔 1 年，对不同重疾进行第 2-4 次赔付，最高赔付 160% 基本保额，若为少儿特定疾病还能额外赔付。
疾病关爱保险金在 60 岁前首次确诊重疾、中症、轻症，分别额外赔付 100%、50%、10% 基本保额，进一步提升了保障杠杆。
保障定位存在本质差异，重疾险属于给付型产品，确诊合同约定疾病即可获得保额赔付，主要用于弥补家庭收入损失、康复护理等间接费用。
医疗险则是报销型产品，针对住院、门诊等产生的合理医疗费用进行报销，核心作用是覆盖实际医疗支出，解决看病花钱的直接问题。
保障范围的侧重点不同，重疾险聚焦合同约定的重疾、中症、轻症，疾病种类明确且有严格的医学定义，保障相对精准。
医疗险的覆盖范围更广泛，包含住院、手术、特殊门诊等多种医疗场景，不限疾病种类，但受社保目录和医院等级的限制。
赔付方式完全不同，重疾险的赔付金额与基本保额挂钩，确诊即赔，资金可自由支配，用于支付康复费用、弥补家长误工损失等。
医疗险是凭医疗发票报销，报销金额不会超过实际花费，主要解决医疗费用的垫付和报销，无法覆盖间接损失。
保障期限的稳定性不同，达尔文宝贝计划 12 号可选择保 30 年、保 70 岁或终身，能长期锁定儿童成长阶段的风险。
医疗险大多为 1 年期产品，需每年续保，部分产品可能因停售、健康状况变化等原因无法持续续保，保障稳定性较弱。
二、奶爸总结
对于预算充足、希望给孩子长期保障的家庭，建议选择保终身版本，并附加多次重度疾病保险金，让保障更具持续性。
预算有限的家庭可先选择保 30 年，覆盖孩子成长关键期，后续可根据家庭经济状况和孩子的健康情况补充终身保障。
配置保险时应遵循 “先基础后补充” 的原则，先完善少儿医保，再搭配百万医疗险覆盖医疗费用，最后补充重疾险弥补间接损失。
若孩子有家族遗传病史或潜在健康风险，可侧重选择疾病关爱保险金和多次重疾责任，增强应对复发或新发重疾的能力。
达尔文宝贝计划 12 号凭借针对性的少儿保障设计和灵活的责任选择，是少儿重疾险中值得关注的产品。
家长在规划时需明确重疾险与医疗险的功能差异，结合家庭需求合理搭配，才能为孩子构建更全面的健康保障体系。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
