定期寿险要不要选择返还保费？买到60岁还是65岁好？

站在家庭经济支柱的位置上，我们总会在某个时刻直面风险。

 

定期寿险作为转移身故风险的核心工具，

 

在配置时往往会陷入两个关键纠结：

 

要不要选择返还保费的版本，

 

保障期限买到60岁还是65岁更合适。

 

这两个问题没有标准答案，

 

却需要我们穿透产品表象，结合自身需求做出理性判断。

 

一、定期寿险要不要选择返还保费？

 

返还型定期寿险的核心是满期生存时返还累计保费，

 

这类产品常常被包装成“没出险也不亏”的选项，戳中了很多人“不想白花钱”的心理。

 

比如臻爱2026定期寿险，就支持返还功能的满期保险金，

 

如果合同期满时被保险人仍然生存，可以给付累计保费。

 

从功能上看，它确实融合了保障与储蓄两种属性，

 

对于风险偏好极低、又希望通过强制储蓄积累资金的人来说，有一定吸引力。

 

比如预算充足的中年人群，既想覆盖家庭责任期的身故风险，

 

又希望在保障结束后拿回一笔资金用于养老补充，返还型产品似乎能一举两得。

 

但我们需要拆解返还保费的本质。

 

返还型寿险的保费由两部分构成，一部分是纯保障成本，另一部分是储蓄成本。

 

保险公司会将储蓄部分的资金进行投资运作，多年后再返还给投保人。

 

这意味着，你需要为这份“储蓄承诺”支付更高的保费。

 

 

以30岁男性投保100万保额为例，保30年，分30年缴费为例，

 

如果不附加满期选项，保费是1168元，如果附加了满期选项，保费是4645元，

 

后者是前者的三倍多，保费的压力还是比较大的。

 

更关键的是，定期寿险的核心使命是用最低成本撬动最高保额，

 

覆盖家庭经济支柱的责任风险，对于预算有限的年轻人来说，

 

优先选择高杠杆的消费型产品，把钱用在刀刃上，才是更务实的选择。

 

二、定期寿险买到60岁还是65岁好？

再来看保障期限的选择：60岁还是65岁。

 

这本质上是对家庭责任周期的判断。

 

传统认知里，60岁是法定退休年龄，意味着子女独立、房贷结清，家庭经济责任大幅减轻。如果你的家庭规划恰好贴合这一节奏，

 

比如子女在你60岁前完成学业、房贷在退休前还清，那么保到60岁是合理的选择。

 

此时定期寿险的使命已经完成，无需再为超出责任期的保障支付成本。

 

但当下的家庭结构正在发生变化。延迟退休政策的推进，

 

让很多人在60岁后仍有稳定收入，也意味着需要继续承担家庭责任。

 

比如子女结婚较晚，60岁时仍需支持子女的婚房首付；

 

或者父母健在且需要长期赡养，医疗和生活开支持续存在；

 

甚至部分人群在60岁后仍背负房贷。这些情况下，60岁的保障期限就显得不足。

 

选择保到65岁，能更好地覆盖延迟退休后的责任期，避免在风险最可能发生的阶段失去保障。

 

从保费角度看，保到65岁的保费会比60岁高出约20%到30%，这需要结合预算来权衡。

 

如果预算允许，延长保障期限能带来更全面的风险覆盖；

 

如果预算紧张，优先确保60岁前的高保额更为重要。

 

此外，年龄越大，健康告知的门槛越高，

 

60岁后再投保定期寿险可能因健康问题被拒保或加费，

 

选择保到65岁可以避免这一风险，让保障延续到更晚的阶段。

 

三、奶爸总结

说到底，定期寿险的选择没有绝对的优劣，只有是否适配自身需求的区别。

 

返还保费不是“薅羊毛”，而是用当下的成本换未来的确定性；

 

保障期限的选择也不是数字游戏，而是对家庭责任周期的精准匹配。

 

在做决策时，我们需要先梳理清楚自己的家庭责任、预算能力和理财习惯：

 

如果预算有限，优先选择消费型产品保到60岁，把保额做足；

 

如果预算充足且希望兼顾储蓄，再考虑返还型产品保到65岁。

 

回归保障的本质，定期寿险的核心是为家人托底。

 

无论是返还保费还是选择保障期限，都不应让形式掩盖了功能。

 

唯有理性分析自身需求，

 

才能让这份保障真正成为家庭的“隐形铠甲”，在风险来临时撑起一片安稳的天空。

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