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奶爸保
你是不是也有过这样的纠结：
想买一份保险，既想在生病时有保障，又希望钱能慢慢增值，最好还能覆盖一些医疗开销？
市面上的产品要么只保病，要么只存钱，想找一份“全能型”的保单，真的太难了。
直到平安岁月长安特定疾病保险（互联网版）出现，似乎给了我们一个新的选择。
它不像传统重疾险那样只盯着疾病赔付，也不像纯储蓄险那样只谈收益，
而是把特定疾病保障、终身储蓄和可选医疗责任打包在一起，
试图用一份保单解决我们的多重顾虑。
今天，奶爸就根据聊聊平安岁月长安是什么保险？优缺点有哪些？
一、平安岁月长安是什么保险？
平安岁月长安是特定疾病保险。
很多人看到“特定疾病保险”这几个字，会下意识觉得它和重疾险差不多，
但其实不一样。平安岁月长安只保10种特定疾病，比如恶性肿瘤-重度、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，范围比重疾险窄很多。
但它的巧妙之处在于，把疾病保障和终身储蓄深度绑定了，让“生病赔钱”和“活着存钱”变成了同一件事。
当你确诊这10种特定疾病时，保险公司会按约定给你一笔钱，合同就终止了。
这笔钱怎么算呢？如果没满80岁，就取你已经交的保费的120%和现金价值里的最大值；如果满了80岁，就取已交保费的120%、现金价值和基本保险金额三者里的最大值。
这意味着，随着时间推移，现金价值会越来越高，就算你没生病，百年之后身故，
也能拿到一笔身故保险金，金额是已交保费和现金价值的最大值。
所以你看，它本质上是一份带疾病保障的终身储蓄险。
不管是生病还是身故，都能拿到钱，而且这笔钱会随着时间慢慢增长，
相当于把你的保费“存”在了保险公司，同时获得了一份特定疾病的保障。
产品还提供了两个计划：计划一只有现金价值，更偏向纯储蓄；
计划二则是现金价值加上一般医疗保险金，兼顾了储蓄和医疗。
你可以根据自己的需求选，想多存点钱就选计划一，想多一份医疗支持就选计划二。
如果选了计划二，你就能获得一般医疗保险金，这也是这款产品最特别的地方。
它不是那种一年一交的百万医疗险，而是一种“长期医疗储备金”，设计思路很不一样。
它的年度限额是递增的：
趸交时，年度限额是基本保险金额的0.5%乘以（1+（保单年度数-1）×2.0%）；
3/5/10年交时，是基本保险金额的0.6%乘以（1+（保单年度数-1）×2.0%）。
前10年如果没用完的额度，还能累计起来，终身有效。
比如你第一年有1万额度没用，第二年又新增1万，累计起来就有2万，
以后需要大额医疗支出时，就能一次性用掉。赔付比例是100%，
这一点很实在，不会让你自己掏腰包。
但要清醒一点：它不能替代专业的百万医疗险。
前期额度比较低，主要是作为长期储备，应对未来的医疗开销。
如果你现在就有高频次的医疗需求，它可能不够用，
但如果是想为几十年后的医疗风险提前做准备，它的累计功能就很有价值。
说到储蓄，大家最关心的就是“我的钱能涨多少”。
我们拿35岁女性趸交100万含医疗金的例子来看，收益表现很有规律。
前10年是医疗金快速累积的阶段，第1年有14140元，第10年涨到16685元，累计到154126元，之后就不再增加了。
总利益则随着时间慢慢涨，第5年时总利益是1079818元，内部收益率（IRR）是1.548%；第10年时总利益是1253566元，IRR达到峰值2.286%。
过了第10年，医疗金不再增加，总利益的增长就慢了下来，IRR也开始逐年下降。
到第30年，IRR是1.818%；第40年是1.766%；到70岁时，就降到0.75%了。
这说明，它的收益优势主要在持有前期，时间拉得越长，收益率被摊薄得越明显。
和纯储蓄型产品比，它的收益不算顶尖，
但胜在“保障+储蓄+医疗”的多重属性，适合不追求极致收益，更看重综合价值的人。
除了钱，平安岁月长安的服务也很加分。
它提供了一整套就医和健康管理服务，
从门诊到住院，从康复到日常管理，都给你安排得明明白白。
基础服务包括每年1次的门诊协助、国内书面二诊（针对120种重疾）、就医陪诊、肿瘤多学科会诊，还有住院协助、7天住院陪护、住院探视、出院交通安排、康复随访，甚至还有专属家医。
这些服务能帮你省去很多就医时的麻烦，比如不知道挂哪个科、住院没人陪、出院没人送，这些糟心事都有人帮你解决。
如果首年保费超过3万，还能解锁更多高端服务：
每年1次的海外二诊、全球紧急救援，不限次的活力go、康复管理，还有四高一重共管服务。
对于注重生活品质和健康管理的人来说，这些服务的价值甚至超过了保单本身的保额。
二、平安岁月长安优缺点有哪些？
说了这么多，我们来总结一下它的优缺点，
帮你更清晰地判断它到底适不适合你。
1、优点
一份保单，多重保障：
不用分开买重疾险、储蓄险和医疗险，一份保单就能覆盖特定疾病保障、终身储蓄和医疗支持，省心又省力。
医疗责任灵活：
前10年未使用的医疗额度可以终身累计，前期递增，后期可一次性使用，适合作为长期医疗储备，应对未来的风险。
服务贴心实用：
从门诊到住院，从康复到健康管理，覆盖了就医全流程，中高端客户还能享受海外二诊等高端服务，就医体验大幅提升。
投保门槛低，范围广：
5000元起投，28天到70岁都能买，不管是给孩子还是给长辈，都能轻松配置。
储蓄属性可靠：
现金价值终身增长，不管是生病还是身故，都能拿到钱，资金安全有保障，还能实现财富传承。
2、缺点
疾病保障范围窄：
只保10种特定疾病，和重疾险相比，保障的全面性不足，无法覆盖更多常见疾病。
医疗责任有局限：
前期额度低，不能替代专业的百万医疗险，更适合作为补充，而不是核心医疗保障。
收益表现一般：
和纯储蓄型产品比，收益优势不明显。
缴费方式限制多：
不同缴费方式对应不同的年龄上限，年纪大的人想长期缴费可能会受限。
保障触发条件严格：
只有确诊10种特定疾病才能赔付，没有轻症、中症保障和多次赔付，实用性不如重疾险。
三、奶爸总结
平安岁月长安不是一款“完美”的产品，它更像是一个“多面手”，
在保障、储蓄和医疗之间找到了一个平衡点。
它适合那些既需要特定疾病保障，又希望资金稳健增值，同时对就医体验有要求的人。
如果你是中高端客户，看重服务和长期规划，它会是一个不错的选择；
但如果你更在意全面的疾病保障或纯收益，
可能需要搭配其他产品，才能构建更完善的保障体系。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
