定期寿险和终身寿险的区别是什么？哪些终身寿险值得买？

 

寿险是家庭经济支柱应对身故风险的重要保障工具，能在不幸发生时为家人提供稳定的经济支撑，选择定期还是终身寿险，是很多家庭的重要决策。

一、定期寿险和终身寿险的区别是什么？

定期寿险保障期限固定，如保 20 年、30 年或至 60 岁，保费相对低廉，年交保费通常仅为终身寿险的 1/5 到 1/3，主要覆盖家庭责任高峰期的风险缺口。

 

终身寿险保障期限为终身，无论何时身故都能获得赔付，保费较高，兼具风险保障和财富传承双重功能，现金价值随时间稳步增长，可作为资产规划工具。

 

定期寿险侧重纯粹的风险保障，无储蓄或理财属性，若保障期内未发生理赔，保费不会返还，适合预算有限、需要短期保障的家庭支柱。

 

终身寿险则在保障基础上，积累现金价值，部分产品还可通过分红等方式增加收益，适合有长期资产规划和财富传承需求的人群。

 

定期寿险的保障针对性强，聚焦子女教育、房贷偿还等，终身寿险的保障覆盖终身，能为后代留下确定的资金，避免因年龄增长导致保障中断。

 

终身寿险适合有长期资产规划需求的高净值人群，如进行财富传承、税务规划，或家庭责任持续较长的群体。

 

其终身保障属性，能确保无论何时身故，家人都能获得确定的赔付，避免保障中断的风险。

 

分红型终身寿险在保障基础上，可参与保险公司经营分红，根据公司年度经营情况获得额外收益，提升长期回报。

 

终身寿险的现金价值可灵活运用，如通过保单贷款缓解资金压力，或减保取现补充养老，增强资金的流动性和使用灵活性。

 

对于注重资产稳定性和传承确定性的家庭，终身寿险能提供明确的资金安排，避免市场波动对财富传承计划的影响。

 

终身寿险还可搭配万能账户，实现资金的二次增值，如中意人寿的产品搭配鑫如意万能账户，进一步提升资产的长期增值空间。

 

二、哪些终身寿险值得买？

 

当前市场上的分红型终身寿险产品各有优势，中英人寿福满佳 C 款、中意人寿一生中意福享版和甄享版，是值得重点关注的三款代表性产品。

 

中英人寿福满佳 C 款支持现金领取、累积生息等分红方式，预定利率 1.5%，演示利率 4.25%，起投金额根据缴费方式不同，趸交 20 万元，10 年交 1 万元。

 

在 30 岁女性 5 年交年交 10 万的案例中，40 岁时现金价值达 596498 元，IRR 为 2.224%，50 岁时现金价值 833326 元，IRR 提升至 2.874%，长期收益表现较为突出，适合长期持有。

 

中意人寿一生中意福享版和甄享版采用保额分红模式，福享版预定利率 1.5%，演示利率 4.25%，甄享版预定利率 1.75%，演示利率 3.9%，两款产品起投金额均为 1 万元，投保门槛较低。

 

它们支持第二投保人、年金转换、信托等功能，还可搭配鑫如意万能账户，提升资金增值空间，在投保年龄范围上更宽松，女性最高可至 68 岁。

 

从收益演示看，福满佳 C 款在各年龄段的 IRR 表现，整体优于中意的两款产品，尤其在长期持有后，现金价值和 IRR 增长更具优势，适合追求收益的人群。

 

中意的两款产品则在投保灵活性和功能丰富度上有优势，适合年龄稍大、预算有限或注重功能的人群。

 

三、奶爸总结

选择寿险产品，核心是匹配自身需求和家庭责任，定期寿险适合短期保障，终身寿险适合长期规划，分红型终身寿险则能兼顾保障和收益增长。

 

对于注重长期收益和资产传承的家庭，中英福满佳 C 款等产品的表现值得重点关注，而中意的产品则在投保灵活性和功能上更具优势。

 

最终的选择应基于对产品条款、收益演示、保险公司实力和服务能力等多方面的综合考量，确保为家庭提供切实的保障和财富支持。

 

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