定期寿险有没有必要买？听劝，这几类人没必要花冤枉钱！

这段时间，相信不少朋友都陆续刷到【定期寿险要涨价】的消息，

 

戳这里回顾。

 

有些朋友可能对这个险种不是很了解，也不知道该不该买？

 

怎么买才能少花冤枉钱？

 

如果你也有类似纠结，今天抄作业时间来了！

 

一、定期寿险有没有必要买？

 

定期寿险是一种以被保险人生命为保险标的的保险产品。

 

保险期间内，如果被保险人因疾病、意外导致身体全残或身故，保险公司一次性赔付身故或全残保险金。

 

简单点理解，就是约定时间内，人死了，就赔钱。

 

其实，对被保人来说，定期寿险确实是没有太大意义的保险。

 

毕竟人都已经没了，还要这钱有什么用呢？

 

所以它本质上是一个完全利他、毫不利己的保险。

 

但是人活一世，不光只有自己，还需要考虑自己的家人，

 

万一自己不能继续陪伴他们时，我们可以给他们提供一份保障。

 

赔付的这笔钱可以用来赡养老人、抚养小孩、偿还房贷和车贷、供家庭日常开销，

 

保障家庭生活可以继续，老有所养、幼有所依。

 

买定期寿险虽然不能规避死亡本身，但可以防范被保人过早身亡给家庭带来一系列的经济风险，填补因被保人身故而带来的家庭经济缺口。

 

所以只要你是家庭经济支柱，有负债、有赡养/抚养责任，

 

定期寿险就不是可选项，而是必选项，它承载了家庭经济支柱对家人的爱和责任。

 

尤其是，目前定期寿险在2-3月后，还可能会涨价、健康告知也会变得更严格，

 

有需求的朋友，一定要抓紧窗口期。

 

不过，定期寿险也不是所有人都需要买的：

 

像老人和小孩，一般不承担家庭经济责任，则无需配置。

 

二、定期寿险怎么买更划算？

 

买定寿不是保额越高越好，也不是保费越便宜越好，核心是按需配置。

 

掌握以下三点，就能买对不踩坑。

 

1、保额怎么定？三类算法按需选

 

保额的核心是覆盖家庭未来责任，根据家庭情况，

 

有三种实用算法，可按需组合：

 

1）基础版（负债覆盖法）：适合负债明确的家庭

 

保额=房贷余额+车贷+其他债务+子女基础教育费。

 

比如：

 

30岁夫妻，房贷剩余100万，车贷10万，孩子未来小学到高中教育费预估40万，

 

建议保额至少150万，优先覆盖核心负债，避免家人因债务陷入困境。

 

2）标准版（责任计算法）：适合大多数中产家庭

 

保额= 家庭年支出×（5-10年）+负债总额+子女教育缺口+父母赡养费用

 

比如：

 

35岁男性，家庭年支出15万，房贷150万，孩子大学及留学费用缺口80万，父母赡养费用预估50万。

 

建议保额 =（15×8）+ 150 + 80 + 50 = 400万

 

预留8年家庭开支，给家人足够的缓冲时间。

 

3）精细版（收入替代法）：适合高收入、家庭结构复杂人群

 

保额=年收入×（退休年龄-当前年龄）×收入贡献比例

 

比如：

 

40岁男性，年收入50万，家庭唯一收入来源（收入贡献比例100%），计划60岁退休，

 

建议保额= 50 ×（60-40）× 100% = 1000万。

 

确保即使自己身故，家庭收入能持续到退休。

 

如果拿捏不准也没关系，可以点这里咨询我们。

 

2、保障内容：基础责任要扎实，可选责任按需加

 

定期寿险的保障内容越简单，性价比越高，重点关注这两点：

 

一个是核心基础责任，即身故和全残必须覆盖。

 

也有一些定寿只保障身故，不保障全残，这种就是很大的减分项。

另一个是可选责任，别盲目加，按需配置更省钱。

 

猝死额外赔：适合IT、金融等高压职业人群，这类人群猝死概率较高，

 

可选猝死额外赔30%-50%保额的产品，保费仅增加10%-15%，性价比高。

 

交通意外额外赔：经常出差、开车通勤的人群可加，

 

航空意外一般额外赔200%-400%保额，水陆公共交通额外赔100%-200%保额，

 

普通上班族若很少出差，可省略。

 

家庭守护金：夫妻共同作为家庭支柱的，可选夫妻同一意外身故额外赔保额的产品，

 

一张保单覆盖两人，保费更划算。

 

3、免责条款：越少越好，避开这些坑

 

免责条款是保险公司不赔的情况，条款越少，理赔限制越少，投保越安心。

 

常见免责条款包括：

 

故意杀害、故意犯罪、2年内自杀和酒驾、无证驾驶。

 

优先选免责条款仅3-4条的产品。

 

三、值得买的定期寿险推荐

 

我结合了保障责任、性价比、核保宽松度，整理出5款高性价比产品：

PS：同方全球「臻爱2026」2月28日停售；华贵大麦2026、甜蜜家则是在3月20日停售；定海柱7号3月31日停售。

 

我简单说一下：

 

1、华贵大麦2026：全能型首选，高保额无压力

 

这款产品的核心优点有：

 

历年定寿热门IP，免体检保额非常高，超一类城市最高400万，

 

且保障非常全面，除基础身故全残外，还可以附加：

 

选航空意外（最高1000万）、水陆公共交通意外（最高800万）及猝死关爱金，杠杆率拉满。

 

适配人群：

 

18-60岁职场人、背负房贷车贷人群、高压职业从业者，追求高保额和全面保障的朋友。

 

2、大麦甜蜜家2026：夫妻互保首选，双豁免更贴心

 

这款产品的核心优点有：

 

一张保单保夫妻两人，保额独立，

 

且如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额，

 

还自带夫妻双豁免——

 

任意一方出险，剩余保费免交，保障不中断。

 

适配人群：

 

夫妻共同承担家庭责任、有房贷压力，希望用一份保单覆盖两人保障的年轻家庭。

 

3、定海柱7号：性价比高、乙肝结节投保友好

 

这款产品的核心优点有：

 

健康告知仅3条，不询问乙肝、甲状腺结节、乳腺结节，

 

45岁以上也无额外就医问询，非标体友好。

 

可选责任丰富，包括有：

 

水/陆公共交通、航空、法定节假日自驾车和家庭守护责任，

 

还提供8项实用的健康服务，真正实现“生前+身后”全方位关爱。

 

适配人群：

 

有乙肝、结节等亚健康问题，追求全面保障、性价比高的朋友

 

4、擎天柱11号一生中意版：看中保司实力、夫妻投保

 

擎天柱11号一生中意版出自中意人寿，背后股东是中石油与意大利忠利集团，

 

中意人寿偿付能力充足，品牌口碑佳。

 

这款产品的核心优点有：

 

免责条款仅3条，含故意杀害、故意犯罪、2年内自杀，

 

不含酒驾、无证驾驶免责，理赔门槛比同类产品更低。

 

且自带家庭守护保障，适合夫妻投保：

 

被保险人出险时存在法定配偶，且被保险人及法定配偶因同一意外事故身故或全残，额外赔付100%基本保额。

 

适配人群：

 

看中保司实力、增值服务，理赔门槛较低又或者夫妻投保

 

5、臻爱2026（同方全球人寿）：满期返本，兼顾保障与储蓄

 

这款产品的核心优点有：

 

可选两全险计划，满期生存可返还100%累计已交保费，实现“有事赔钱，没事返钱”。

 

保障期限最长可保至80岁，同类产品中最长。

 

可选责任也独具一格，除猝死、水上+陆地公共交通、民航班机外，

 

还有癌症重度身故金！

 

适配人群：

 

看中满期返本、追求更长保障期限的人群。

 

四、奶爸总结

 

定期寿险的意义，不在于出事赔钱，而在于未雨绸缪。

 

它是家庭经济支柱能给家人的最深情的承诺——

 

哪怕有一天自己无法陪伴左右，也能留下一笔钱，让家人继续过有尊严的生活。

 

当前定寿市场涨价+核保收紧趋势明显，越早投保，越能锁定低保费和宽松条件。

 

投保定期寿险，还有两件重要的事情别忘了：

 

一个是慎重决定受益人和受益比例；

 

另一个是让家里人知道你买了这类保险，万一发生不幸，也能申请理赔。

 

如果不知道自己适合哪款产品，或想测算精准保额，

 

欢迎咨询我们，1V1帮你定制专属投保方案，用最少的钱，给家人最足的保障。

大家也可以看看奶爸推荐的优质定期寿险产品：

 

1、投保规则

 

这3款产品的投保年龄、等待期都是一样的，

 

保障期和缴费期略有不同，但也几乎差别不是很大。

 

我们重点来说两点：

 

一个是健康告知，

 

大多数会从以下几个方面进行询问：

 

投保经历、高风险运动和既往病史。

 

只有大麦2026针对45岁以上人群，还多了就医行为问询，

 

内容涉及近两年内的手术或住院情况，以及检查异常需要进一步治疗等。 

 

 

从投保经历来看，三款产品都会问到：

 

最近两年的投保异常经历→3款产品差不多；

重疾理赔经历→定海柱7号额外问询了轻中症理赔；

累计投保保额→擎天柱11号一生中意版更宽松，只问的是最近1年的保额。

 

从高风险运动来看，三款产品都差不多，

 

只有定海柱7号问询是否有长期从事。

 

从既往病史来看，定期寿险问的都是一些重大疾病，

 

比如癌症、冠心病、心肌梗死等。

 

常见的肺结节、甲状腺结节和乳腺结节都没有问。

 

像擎天柱11号一生中意版对先天性心脏病比较友好，心超复查已自行闭合的不在问询范围。

 

拿捏不准的，可以点这里协助核保。

 

另一个是最高保额，

 

单从保额上限来看，大麦2026是最高的，上限是400万。

 

但不同地区、年龄、职业可能略有不同。

 

以大麦2026为例子：

 

 

 

只有超一类和一类地区，18-45岁以内人群，且符合BMI要求，

 

才能买到400万保额。

 

超一类和一类地区如：

 

北京、上海、重庆、广州、深圳、杭州、南京、成都、宁波、苏州、武汉、厦门、佛山。

  

2、必选保障

 

作为定期寿险，其实必选保障，

 

都是差不多的，即都含身故和全残保障。

 

不过这里需要提醒大家的是，

 

身故和全残，只能二赔一。

 

擎天柱11号一生中意版还额外多了一项——家庭守护保障：

 

被保人及法定配偶因同一意外事故身故或全残，额外赔付100%基本保额。

 

 

 

作为家里的双顶梁柱，如果同时出险，对家中双亲和孩子来说，打击真的太大了。

 

这个双倍保额保障，至少可以让父母孩子在经济上有足够多的补偿和支持。

 

而且，这里说的是【出险时】存在法定配偶，

 

即买的时候不管是否结婚，婚后都会额外获得这个保障。

 

所以，如果是夫妻双方投保，擎天柱11号一生中意版有机会赔得更多。

 

3、可选保障

 

3款产品都含猝死关爱金+交通意外身故或全残。

 

只是赔付力度略有不同。

 

定海柱7号还多了个身故或全残特别关爱金：

 

45周岁后，身故或全残额外赔50%保额。

 

如果比较看重特殊年龄赔付比例的，可以重点考虑。

如果你想详细了解上述几款定期寿险测评，也可以联系奶爸~