微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
在重疾险市场竞争日益激烈的当下，瑞华健康推出的达尔文超越版凭借差异化设计引发关注。
这款产品以“意外重疾额外赔付”“特定良性肿瘤手术保障”等创新功能吸引消费者，
不过其也因等待期较长、附加责任成本较高等问题引发讨论。
下面将从产品实际表现出发，客观分析其优缺点及适配人群，为大家提供投保建议。
一、达尔文超越版重疾险优缺点有哪些？
先来看看优点，
1、创新保障直击高频场景
因车祸、高空坠物等意外导致重疾，可获得额外赔付。
突破了传统意外险“高风险运动免责”限制，为户外运动爱好者提供了更全面的保障。
数据显示，我国女性乳腺癌发病率年均增长3%，孕期女性因激素变化风险更高。
而达尔文超越版重疾险有妊娠期重疾关爱金，
针对20-50岁女性，孕期确诊乳腺癌、宫颈癌等特定疾病，额外赔付50%保额，年附加成本仅20元。
达尔文超越版重疾险独创了良性肿瘤保障，
甲状腺、乳腺、肺等部位良性结节或息肉切除手术，可获10%保额赔付。
2、核保宽松
对于甲状腺结节3级可除外承保，肺结节直径≤4mm且无恶性特征可标体承保，
乳腺结节4A级可通过人工核保争取除外承保，优于多数竞品对4级结节直接拒保的政策。
且覆盖了1-6类职业，包括消防员、建筑工人、飞行员等高危职业，解决了传统重疾险对高危职业“一刀切”的问题。
3、灵活组合与性价比优势
可选责任丰富，提供癌症津贴、重疾多次赔、60岁前疾病关爱金等选项，可根据年龄、健康状况定制方案。
且仅选择基础时，30岁男性投保50万保额、35年缴费，年保费约5690元，
较同类产品低15%-26%，适合预算有限的年轻家庭。
再来看看缺点，
1、等待期与赔付规则限制
180天等待期远超市场主流的90天，投保后半年内若因非意外原因确诊重疾，保险公司不承担责任，增加了短期风险敞口。
此外，重疾多次赔付仅限65岁前首次确诊，且同种重疾需间隔3年才能再次赔付，
而部分竞品无“三同条款”，对多次患病更友好。
2、附加责任成本较高
附加身故责任后，30岁男性年保费增加约1200元，
而单独购买定期寿险（如华贵大麦2024，保至60岁、保额100万，年保费仅400元）成本更低，建议分开配置。
此外，癌症津贴仅赔付新发、复发、转移或持续状态的癌症，
而部分产品提供不限原因的癌症多次赔付，长期保障更全面。
二、达尔文超越版重疾险适合哪些人群买？
1、适合人群
女性及备孕/孕期人群
我国女性重疾发病率比男性高23%，且孕期乳腺癌误诊率达15%
还对HPV阳性、乳腺结节4A级可除外承保，孕期额外赔50%保额，适合25-45岁女性作为首份重疾险。
高危职业与健康异常人群
1-6类职业从业者、甲状腺/肺结节患者、乙肝病毒携带者，可通过智能核保快速获得承保。
年轻家庭与预算有限人群
最长35年缴费期，可降低年保费压力。
30岁夫妻双职工家庭年保费控制在1.2万元内，即可覆盖两人50万保额的基础保障，优先解决核心风险。
关注癌症长期治疗人群
癌症津贴间隔期短，适合担心靶向药、免疫治疗等长期费用的人群，首次确诊后每年可获40%保额赔付，缓解现金流压力。
2、投保策略建议
女性专项方案：
基础责任+妊娠期关爱金+癌症津贴，30岁女性年保费约5200元，覆盖孕期重疾、癌症持续治疗等风险。
高危职业方案：
基础责任+意外额外赔付，重点强化了意外导致的重疾保障，40岁消防员年保费约6800元，较同类产品低10%
非标体投保技巧：
提交近半年内完整体检报告，若智能核保未通过，可申请人工核保补充病历，争取更优结论。
不附加身故责任，单独购买定期寿险，可获得更高杠杆身故保障。
三、奶爸总结
达尔文超越版重疾险以创新责任和核保宽松为亮点，精准解决女性、高危职业、非标体等人群的投保痛点，基础方案性价比在市场中也很有竞争力。
然而，180天等待期和附加责任成本问题，使其在长期保障灵活性上稍逊于头部产品。
若追求重疾多次赔付，可对比守卫者7号、超级玛丽13号等产品。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
