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奶爸保
很多家长给孩子买保险时，往往会第一时间想到大品牌。
这很正常——毕竟关乎孩子的未来，谁不想找一家实力雄厚、服务可靠的保险公司呢？
平安人寿作为国内保险行业的领头羊，旗下的“少儿鑫福星25”重疾险吸引了不少家长的目光。
这款产品到底怎么样？值不值得买？今天我们就来掰开揉碎，好好分析一下。
平安少儿鑫福星25的核心保障
谁适合考虑少儿鑫福星25？
奶爸总结
一、平安少儿鑫福星25的核心保障
打开少儿鑫福星25的保障内容，你会发现它的结构相当清晰，没有过多复杂的设计。
核心保障一：120种重大疾病保障
这款产品覆盖120种重大疾病，确诊即赔付100%基本保额。
这120种疾病涵盖了保险行业协会规定的28种核心重疾，这些疾病占所有重疾理赔的95%以上。
比如儿童高发的白血病、严重川崎病、重症肌无力等都在保障范围内。
根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》，未成年人最高发的重疾为恶性肿瘤，占比超过60%，其中白血病又占儿童恶性肿瘤的30%以上。
核心保障二：终身身故保障
少儿鑫福星25提供终身身故保障，但赔付规则与年龄相关：
18岁前身故：赔付已交保费
18岁后身故：赔付100%基本保额
这种设计符合监管对未成年人身故保额的限制（10岁以下不超过20万，10-17岁不超过50万），同时又在成年后提供足额保障。
保障期限与缴费方式
这是一款终身重疾险，意味着一旦投保，保障伴随孩子一生。缴费期有10年、15年、20年、30年四种选择，给家长提供了灵活性。
以30万保额、20年缴费为例：
0岁男孩：每年3030元；0岁女孩：每年2790元
相比市面上一些儿童定期重疾险，这个价格确实不低。
但考虑到它是终身保障、来自平安这样的头部保司，这个定价也有其市场定位。
二、谁适合考虑少儿鑫福星25？
虽然少儿鑫福星25在保障内容上相对基础，但它确实适合某些特定类型的家庭：
第一类：极度看重保险公司品牌的家庭
如果你对保险公司的品牌、规模、服务网络有很高要求，愿意为此支付一定溢价，那么平安无疑是一个可靠的选择。截至2023年底，平安人寿在全国有超过3000个分支机构，服务网络覆盖广泛，理赔响应相对有保障。
第二类：偏好“简单纯粹”保障的家庭
有些家长不喜欢太复杂的保险条款，担心各种附加责任、多次赔付等设计会增加理解难度和潜在纠纷。少儿鑫福星25结构简单，重疾+身故，一目了然，适合这类家长。
第三类：预算充足，计划配置多款产品的家庭
如果家庭预算充足，计划为孩子配置多份保险，那么可以将少儿鑫福星25作为“基础底盘”，再搭配其他包含中症、轻症、特定疾病保障的产品，形成更全面的防护网。
三、奶爸总结
平安少儿鑫福星25就像保险界的“基础款”——它来自知名品牌，保障核心重疾和身故，结构简单明了。
但同时，它缺少了如今市场上常见的轻症、中症、少儿特疾等保障，价格也相对较高。
孩子的保障规划没有标准答案，只有最适合的选择。
无论最终选哪款产品，尽早为孩子建立风险防护网，这份远见和关爱，本身就是父母能给孩子的最好礼物之一。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
