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奶爸保
看着孩子从襁褓中嗷嗷待哺到蹒跚学步，
每一位家长都把孩子的健康视作珍宝。
但生活总有未知风险，儿童重大疾病不仅会让孩子承受身体痛苦，
更可能给家庭带来沉重经济压力。
少儿重疾险就像一把坚实的“保护伞”，为孩子的健康成长保驾护航。
很多家长纠结要不要买、买哪种，今天就来捋清这些疑惑，
推荐几款口碑产品，给大家实用参考。
一、少儿重疾险，到底有必要买吗？
不少家长觉得孩子有医保就够了，
其实医保和少儿重疾险是互补关系，无法相互替代。
医保只能提供基础保障，
能应对感冒、发烧等日常小病痛，报销部分门诊和住院费用，
但面对重大疾病就显得力不从心。
医保有严格的报销范围和比例限制，治疗儿童白血病的靶向药、免疫治疗药物，
以及质子重离子等先进治疗手段，很多都不在医保报销内，一个疗程费用可能高达几十万。
而且重大疾病治疗周期长，除了直接医疗费，
还有护理费、营养费、康复费，家长请假照顾孩子的误工损失也不容忽视，
这些都是医保无法覆盖的。
数据显示，儿童重大疾病发病率逐年上升，
2020年-2024年期间，我国新增儿童肿瘤患者超过15万人，发病率以每年2.8%的速度上升。
高发重疾的治疗费用普遍在30万-50万，罕见病更是可能超百万。
对普通家庭来说，这笔费用可能掏空积蓄，甚至影响孩子后续教育。
而少儿重疾险确诊后能一次性赔付保险金，
可自由支配，既支付医疗费，又弥补误工损失，让家长能专心陪伴孩子康复。
少儿时期买重疾险还有两大优势：
一是保费便宜，孩子年龄越小、身体越健康，承保风险低，保费越划算，0周岁孩子买终身重疾险年保费可能仅一千多，成年后再买保费可能翻倍；
二是保障时间长，可选择保至70岁、80岁甚至终身，
投保后只要按时缴费，保障不中断，即便孩子未来身体出现状况，也不影响保障效力。
此外，少儿重疾险会专门针对儿童高发疾病设计保障，
如白血病、神经母细胞瘤等，提供更高赔付比例，这是成人重疾险无法比拟的。
所以，少儿重疾险不是奢侈品，而是家庭必备的保障，能让家长在风险面前更有底气。
二、少儿重疾险，能给孩子带来哪些实际帮助？
少儿重疾险是家长爱与责任的体现，能在关键时刻带来实实在在的帮助。
1.经济托底，缓解家庭压力
孩子患上重大疾病，高昂的治疗费是最大焦虑。重疾险确诊后一次性赔付的保险金能及时救急，覆盖医疗费、康复费、营养费等，还能弥补家长误工损失，让孩子得到持续康复护理，家长也能全身心陪伴孩子。
2.医疗资源，助力优质治疗
很多优质少儿重疾险附带丰富增值服务，重疾绿通能快速预约知名医院专家门诊、住院床位和手术，避免错过最佳治疗时机；部分产品还提供海外就医、多学科会诊等高端资源，在线问诊、线上购药服务也能让家长在家获得专业医疗建议，方便省心。
3.长期守护，伴随孩子一生
少儿重疾险保障期限多样，长期保障能为孩子一生系上“安全带”。尤其终身保障，能避免孩子成年后因健康状况变化无法购买重疾险的风险，部分产品还包含身故保障，无论哪个阶段遭遇不幸，都能为家庭留下经济补偿。
4.健康管理，预防大于治疗
不少产品融入健康管理服务，定期体检能早发现疾病，健康知识讲座帮助家长科学照顾孩子，心理咨询服务关注孩子心理健康，从源头减少患病风险。
三、市场精选：五款优质少儿重疾险特色解析
众多少儿重疾险中，每款都有独特亮点，
下面重点介绍五款产品的核心特色，方便家长按需选择。
1.招商仁和青云卫6号
这款产品保障全面，覆盖孩子成长过程中多种健康风险。
少儿特疾和罕疾保障力度足，20种特疾额外赔120%保额，20种罕疾额外赔200%保额，30万保额患白血病可获66万赔付，足以覆盖大部分治疗费用。
自带多项贴心特色保障，严重中枢性性早熟关爱金和严重肥胖手术关爱金，贴合儿童生长发育需求，要知道严重肥胖可能引发并发症，中枢性性早熟会影响身高和心理健康，这些保障能解决家长后顾之忧；
还有白血病骨髓移植金和医疗金，针对性覆盖高发重疾的高费用治疗。
赔付规则友好，重疾赔后0间隔期可继续赔付非同组轻中症，提高保障实用性。增值服务包含成长健康咨询、日常就医服务和少儿重疾专案管理，全方位提供健康支持。
2.北京人寿大黄蜂16号全能版
这款产品保费亲民，保障却不含糊，是预算有限家庭的首选。
特色保障关注儿童身心健康，自带少儿重度自闭症保险金和少儿严重抑郁关爱金，
还能通过在线视频医生问诊获得专业心理疏导建议，贴合当下儿童心理健康需求。
质子重离子关爱金实用，能让孩子在需要时享受先进癌症治疗；
特定疾病移植保险金和恶性肿瘤拓展保险金，进一步增强重疾保障力度。赔付上，轻中症共用6次赔付机会，重疾赔后0间隔期可继续赔付非同组轻中症，规则灵活。
增值服务包含白血病淋巴就医服务、重疾绿通、线上购药，方便快捷。
3.复星保德信大黄蜂16号旗舰版
这款产品针对性强，尤其在先天性疾病和特疾赔付上表现亮眼。
自带5种先天性疾病保险金，覆盖先天性心脏病、先天性脑积水等，
很多产品会将先天性疾病列为免责，
这款产品给有家族遗传病史或担心孩子先天健康问题的家长吃了定心丸。
少儿特疾和罕疾赔付比例随保单年度增长，保单第1年特疾赔60%保额、罕疾赔100%保额，第2年后特疾赔130%保额、罕疾赔210%保额，
保单持有时间越长，保障力度越强，30万保额第3年患特疾可获39万额外赔付。
还包含少儿特定传染病保障，如重症手足口病、流感等，贴合儿童生活场景。增值服务涵盖健康咨询、疾病筛查、大病就医服务等，从预防到治疗全方位支持。
4.君龙人寿小青龙7号A款
这款产品最大特色是重疾多次赔付和癌症无限赔，适合追求长期全面保障、担心孩子未来多次患病的家庭。
重疾保障涵盖128种疾病，能赔6次，赔付比例分别为100%、120%、140%、160%、160%、160%保额，随着医学发展，重疾治愈率提高但复发风险仍在，多次赔付设计能提供持续保障。
可选的癌症无限赔保障，解决了癌症易复发、转移的问题，让孩子后续治疗有持续经济支持。少儿特疾和罕疾也能各赔6次，
额外赔付比例分别为120%和200%保额，在少儿重疾险中较为罕见。
自带少儿自闭症康复保险金和少儿生长发育保险金，贴合儿童成长需求。
增值服务达80项，包括专病管理、健康成长、就医无忧等，覆盖全面。
5.信美相互达尔文宝贝计划12号
这款产品实用灵活，很多保障贴合家庭实际需求。可选的疾病陪护金，
能弥补孩子住院时家长的误工损失，让家长不用在照顾孩子和赚钱之间两难；
自带意外保险金，针对孩子好动易发生意外的特点，提供额外保障。
自带卵孔未闭关爱金和脊柱侧弯矫正手术关爱金，卵孔未闭是儿童常见先天性心脏问题，脊柱侧弯在青少年中高发，这两项保障能为相关治疗费用提供额外补偿。
赔付规则灵活，重疾赔后0间隔期可继续赔付非同组轻中症，轻中症共用6次赔付机会。
四、奶爸总结
孩子的健康是家庭最大的心愿，少儿重疾险能为这份心愿增添一份坚实保障。
希望通过本文的介绍，家长们能对少儿重疾险有更清晰的认识，
为孩子选择合适的产品，让孩子在成长路上无后顾之忧，快乐健康地长大。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
