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奶爸保
时光飞逝，转眼2025年已经步入尾声。
每到年底，除了要总结一年的收获，更要提前为来年做好规划。
尤其在经济环境变化、政策调整频繁的当下，
有些事一旦错过，可能要多花不少钱、多跑很多路。
而最近确实有几件大事，建议大家务必在年底前关注并行动起来。
它们不仅关系到你的纳税、钱袋子、保障，更可能影响你未来几十年的养老生活。
不管是上班族、宝妈，还是临近退休的朋友，都建议认真看完，
对照检查，别让今年的疏忽变成明年的遗憾，
我们接下来马上逐个说说！
一、2026个税申报提醒，省钱方案用起来！
每年12月，都是个税专项附加扣除信息确认的关键期！
2026年度的申报确认从2025年12月1日就已经开始了，截止到12月31日结束。
可能有朋友觉得：去年已经填过了，今年不用管了吧？
但实际上，只要你的生活状态有变化，比如：
孩子上学、换了工作、父母年满60岁等。
不及时更新信息，要么会少拿税收优惠，
要么可能被税务部门预警，引起不必要的麻烦。
个税专项附加扣除是国家给的减税红包，包括有：
子女教育、继续教育、住房贷款利息、住房租金、赡养老人等项目。
符合条件的朋友填报后，来年缴税时可以直接扣除这部分金额，少缴一笔钱。
比如3岁以下婴幼儿照护每月能扣2000元，赡养老人每月最多扣2000元，
要是符合多个项目，一年能省不少税。
除了以上常规项目外，还有两大隐形退税项目：
一个是个人养老金：每年有1.2万额度不用交税，每年最多可以退税5400元；
另一个是税优健康险：每年有2400元额度不用交税，每年最多可以退税1080元。
两个项目加起来，最高可以节税6480元！
更关键的是，这类产品不仅可以节税，还能同时兼顾赚钱、保障或养老储蓄，
真的是一举多得！
就拿中荷岁岁享3.0来说，给0岁孩子存点零花钱，
每年交2400，交10年，如果父母一方在20%税率，
第10年单利有4.87%，完胜市面上大多数无风险产品！
同时还能享受专项护理保险金+身故保障。
二、第四套生命表即将启动，重疾险也该尽早配置
对于关注重疾险的的朋友来说，2026年1月1日是个重要的时间节点——
第四套《中国人身保险业经验生命表》将正式实施。
可能有朋友会问：
生命表是什么？和我买重疾险有什么关系？
简单来说，生命表是保险公司定价的核心参照物，
记录了不同年龄人群的死亡率和生存率数据，保险公司会根据这些数据预估未来的理赔支出，进而确定保费。
和第三套生命表相比，第四套有两个核心变化：
一个是死亡率下降了，
第四套生命表的CL1-3的死亡率，相较第三套平均下降20%左右！
另一个是预期寿命的提升。
死亡率有所下降，那相对应的，预期寿命就会更长了。
目前0岁男性预期寿命是85岁，0岁女性是89岁。
看似好消息，但对重疾险来说，
预期寿命变长，意味着人们活到重疾高发年龄的人数会更多，
重疾的发生概率也会相应提高，保险公司的理赔支出会大幅增加。
为了覆盖这部分成本，重疾险的保费必然会上涨。
业内人士预测：
不含身故责任的重疾险价格涨幅可能在10%-20%之间。
我们来算一笔账：
比如现在买50万保额重疾险，30岁男性每年只需6000元，分30年交。
如果明年涨价10%，年交保费就会变成6600元。
30年下来，总共多花了1.8万元！
而且重疾险采用的是恒定费率，即自投保之日起，保费每年都不会变。
现在入手，就能锁定当前的低价！
除了保费上涨，现在投保还有两个核心优势：
一个是目前处于保险开门红期间，不少重疾险限时放宽人工核保要求：
尤其是对于想要带病投保的朋友来说，现在有机会以标准体承保了。
另一个是早买早享受，避免空窗期，
重疾风险无处不在，谁也无法保证自己未来几年不会生病。
现在投保，过了等待期就能享受保障，
一旦确诊符合条件的重疾，就能拿到理赔金，缓解治疗压力。
如果等到2026年涨价后再买，不仅要多花钱，
还要重新计算等待期，中间可能会出现保障空窗期，风险极高。
三、第四套生命表即将启动，现在入手养老金更划算
和重疾险一样，养老年金险也会受第四套生命表的直接影响，
原因很简单：
保险公司要支付养老金的周期变长了——
原本可能只用支付到80岁，现在可能要到100岁。
为了保持产品长期稳定，养老年金产品的定价可能会调整：
要么同样保费领取金额减少，要么同样领取金额所需保费增加。
举个例子：
假设一款养老年金，30岁女性每年交10万交5年，60岁起每年领取。
按旧生命表定价：每年可领约6.8万元。
按新生命表定价（预测）：每年可能只能领6.5万元或更低。
这也就意味着，现在是入手养老金的黄金窗口期——
目前市场上在售的养老年金产品，仍基于旧生命表设计。
在2025年底前投保，相当于锁定了一个对未来寿命“低估”的定价优势。
同样的投入，未来领到手的养老金金额可能更高。
如果你有养老规划、或者打算给自己做补充养老，有中长期储蓄需求的朋友，
别错过！
四、五年期存款陆续下架，锁利好产品用起来
最近去银行的朋友可能已经发现，五年期大额存单正在逐渐停售，
部分银行甚至取消三年期、五年期普通定期存款。
这背后是利率下行的大趋势，银行不希望锁定长期高成本负债。
对于我们普通人来说，过去的几十年，
我们不需要懂宏观经济或者看K线图，只要努力工作赚钱，
然后把钱存银行，也能获得一个保本保息且收益不错的避风港。
但如今这几年，从存款利率逐渐走低，
到利率倒挂，到如今5年期大额存单都要团灭。
我们必须要清醒地认识到：
这样低风险、高收益的理财产品，已经越来越稀缺了，
锁定收益的通道正在关闭，普通人资产将面临缩水。
而利率还在继续降。
既然银行在拼命「缩短」存款期限，我们就必须拼命「拉长」收益周期。
如果年底前想给自己存一笔钱，类似5年期银行定存，又比较安全稳健的产品，
可以考虑这些好工具：
一个是快返型年金险，
简单来说，你先给保险公司交一笔钱，
最快第5年起，保险公司每年给你返一笔钱，一直返到合同到期。
它的优点不少：
领取时间早：最快第5年起；
前期现价增长快：意味着回本时间短；
锁定终身复利：不用担心利率下行风险；
收益还不错：复利IRR超2%，跑赢定存；
本金还在：大多数年金险，后期本金≈现价。
另一个是分红型增额寿，
相当于一个由保险公司保管、固定利率、复利增长的“存钱罐”。
它兼具资金保值增值和身故保障杠杆功能，可终身锁定利率。
它的优点不少：
起投门槛较低：可按年支付，大部分工薪阶层都买得起。；
有保底收益：这部分是一定可以到手的，目前最高1.75%；
还有分红：可以博取更高收益，优质产品红利IRR＞3%。
如果想要找到类似5年期存款的产品，可以考虑前期现价增长快的分红险。
很多人担心买了保险就取不出来，其实不少产品资金使用还是比较灵活的：
比如快返型年金险，每年都有一笔钱到账，相当于每年都能拿利息出来花；
而且，投保满一定年限后（通常是5年），可以通过减保取出部分现价使用，
剩下的钱继续在保单里增值，既能满足用钱需求，又不会影响长期收益。
五、写在最后
时代的车轮滚滚向前，我们无法改变政策调整、利率下行的趋势，
但我们可以在变化发生前，把该办的事办好，把该规避的风险提前规避。
税收优惠、养老储备、保障缺口、财富保值——
这四件事，本质上都在做同一件事：
在不确定性中，为自己和家庭锁定更多的确定性。
未来的保障成本会越来越高，稳健收益的机会会越来越少。
与其等到政策落地、产品涨价后再后悔，
不如现在就行动，用最小的成本锁定最大的保障和收益。
2025年剩下的时间已经不多了，真心建议大家：
抽出半天时间，对照上文梳理自家情况。
整理家庭保单、存款单据、税务资料，做到心中有数。
今天的小小行动，可能会在未来为你节省数万元税金，或多出几十万元养老收入。
最后祝大家都能把握2025年的尾巴，从容迈向2026年！
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