养老年金保险的优点和缺点分别是什么？哪家好？

最近和朋友吃饭，聊到退休后的生活，有人说想环游世界，有人说就想在家养花遛弯，

 

可说着说着都绕回了同一个问题：钱够不够？

 

毕竟社保养老金只能覆盖基本开销，想要过得从容，提前规划总是没错的。

 

养老年金保险这几年成了热门话题，

 

今天奶爸就跟大家说说它到底好在哪，又有哪些让人纠结的地方，

 

再看看市面上几款靠谱的产品，帮你找到适合自己的那一款。

 

一、养老年金保险的优点和缺点分别是什么？

其实很多人一开始对年金险没什么概念，

 

直到身边有人真的领钱了，才慢慢发现它的贴心之处。

 

最让人安心的就是稳稳的确定性。

 

现在利率一降再降，手里的钱放在银行，利息越来越少，买基金又怕波动太大。

 

年金险不一样，从你投保那天起，合同就写清楚了什么时候领钱、每年领多少，活多久领多久。就像奶爸身边的朋友，十年前买了年金险，现在每个月固定领2000块，

 

她说这钱比工资还准时，买菜逛超市心里特别踏实。

 

不管未来经济怎么变，这笔钱都雷打不动，相当于给退休生活铺了一层“安全垫”。

 

然后是不怕活得久。

 

以前总觉得“长命百岁”是福气，现在却有点担心：

 

要是真活到一百岁，钱不够花怎么办？年金险刚好解决了这个问题。

 

只要你活着，就能一直领钱，哪怕领的钱已经超过了当初交的保费，保险公司还是会继续给。

 

还有个很实在的好处是帮你强制存钱。

 

年轻人花钱大手大脚，工资到手没几天就花完了，想要攒点养老钱太难。

 

年金险的缴费方式就像“定期打卡”，每年固定存一笔钱，不知不觉就坚持了十几年。

 

等你退休时再看，这笔钱已经攒成了不小的数目，刚好补上社保的缺口。

 

我有个刚工作的朋友，每个月工资不高，但还是咬咬牙买了年金险，

 

她说“现在少喝几杯奶茶，老了就能多出去旅游一次”，这种长远的眼光真的很清醒。

 

对了，年金险还能给社保搭个伴。

 

咱们国家的社保养老金，大概只能覆盖退休前工资的一半左右。

 

要是退休前月薪一万，退休后可能就只剩几千，生活质量难免下降。

 

年金险就像“第二份工资”，比如社保每月给3000，年金险再给3000，

 

加起来就能维持原来的生活水平。

 

不用缩衣节食，也不用依赖子女，这种底气是钱给的，更是提前规划给的。

 

不少产品还带实用的附加服务。

 

比如有些年金险对接养老社区，交够一定保费就能获得入住资格，

 

里面有专业的医护人员和娱乐设施，不用怕老了没人照顾；

 

还有的支持保单贷款，急用钱的时候可以把保单抵押给保险公司，

 

借一笔钱出来应急，不用退保也能解决问题。这些细节看似不起眼，关键时刻却能帮大忙。

 

当然，年金险不是万能的，它也有一些让人犹豫的地方，咱们得客观看待。

 

最突出的就是钱放进去就难拿出来。

 

年金险的资金锁定时间很长，少则十几年，多则几十年。

 

要是刚交了几年就急着用钱，退保能拿回来的钱很少，前几年甚至可能连本金都拿不回。

 

所以买年金险的钱，一定得是长期用不上的闲钱，别把生活费、应急钱都放进去。

 

然后是收益不算特别高。

 

年金险的好处是稳，但也意味着它不会像股票、基金那样带来高回报。

 

如果你的风险承受能力强，愿意承担波动，可能会觉得年金险的收益有点“平淡”。

 

不过换个角度想，高收益往往伴随着高风险，年金险的稳健恰恰是它的核心价值。

 

毕竟养老钱是用来兜底的，稳比赚得多更重要。

 

还有个隐藏的问题是通胀的影响。

 

现在的100块钱，几十年后可能只值50块。

 

虽然年金险的领取金额是固定的，但实际购买力可能会下降。

 

有些分红型产品会通过分红来对冲通胀，但分红是不确定的，不能抱太大期望。

 

所以规划养老时，除了年金险，还可以搭配一些其他理财工具，

 

比如指数基金、黄金，分散风险的同时，也能对抗通胀。

 

最后是灵活性不够。

 

年金险的缴费期限、领取时间都是固定的，不能随便改。

 

比如你选了20年缴费，中间收入下降想少交一点都不行；

 

要是想提前领钱，可能会损失利息。这种“刚性”设计虽然能帮你强制储蓄，

 

但也意味着你得在投保前想清楚自己的长期财务状况，别等买了才发现不合适。

 

二、养老年金保险哪家好？

市面上几款靠谱的年金险，看看哪款适合你

 

了解了优缺点，咱们再看看市面上几款热门产品，它们各有侧重，适合不同需求的人。

 

 

 

如果你追求绝对稳健，不想有任何波动，

 

蛮好的人生2025计划一就很合适。

 

它是固收型产品，没有分红，所有收益都写在合同里。

 

第5年就能开始领钱，第6年起每月还能领一笔，满期后还能拿回所有已交保费。

 

这款产品尤其适合中老年朋友，或者风险偏好极低的人，不用操心市场变化，稳稳领钱就好。

 

要是你能接受一点波动，想试试更高的收益，悦活人生B款可以考虑。

 

它是分红型产品，除了固定领取的年金，每年还能拿到分红，虽然分红不确定，但长期来看有机会提升整体收益。

 

另外它还带意外身故额外赔付和住院关爱金，

 

保障更全面，适合上有老下有小的中年人，既能规划养老，也能兼顾家庭保障。

 

如果特别担心长寿风险，想领一辈子钱，星颐朱雀版分红型是个不错的选择。

 

它是终身型年金险，活多久领多久，而且分红能持续增加养老资金。

 

适合对养老资金有长期需求的人，比如家族有长寿基因，或者想给子女留一笔稳定的现金流。

 

要是你追求较高收益，还想要高端养老服务，意值有分红型值得关注。

 

它的演示利率能达到3.9%，在同类产品里算比较高的。

 

同时对接养老社区和信托服务，交够保费就能享受入住资格，

 

还能通过信托规划资产传承。

 

适合高净值人群，不仅要养老钱够花，还要追求品质生活和资产规划。

 

三、奶爸总结

养老这件事，从来不是要找一个“完美”的产品，而是要找到最适合自己的方式。

 

年金险不是唯一的选择，但它的稳健和确定性，能给我们一份踏实的安全感。

 

在买之前，不妨问问自己：这笔钱是不是长期用不上？我能接受资金被锁定吗？我的养老需求是稳健为主，还是想追求高收益？想清楚这些问题，再去选产品，就不会纠结了。

 

毕竟，养老规划不是一蹴而就的，它需要我们用十几年甚至几十年的时间去打磨。

 

今天多花点心思，未来就能多一份从容。

 

希望我们都能在退休后，过上自己想要的生活。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~