买养老保险，选固收型还是分红型？哪个养老金领更多？

随着人口老龄化越来越明显，养老已经从遥远的未来事，变成了当下每个人都要面对的急事。

 

尤其是近几年，社保养老金缺口话题频繁被提及，越来越多人意识到：

 

单靠社保养老金，退休后很难维持现有的生活质量，

 

想安安稳稳过晚年，必须提前规划商业养老金。

 

但市面上的商业养老金五花八门，最让人纠结的，

 

莫过于固收型年金险和分红型年金险的选择。

 

比如：

 

听说分红型收益高，但又怕亏；

固收型稳，但又怕收益太低，跑不赢通胀；

销售说这款分红险每年能拿多少多少，到底靠谱吗？

 

其实，固收型和分红型年金险，

 

没有绝对的好与坏，只有适合与不适合。

 

今天我们来好好说一说两者之间的区别，帮你避开所有坑，

 

选对属于自己的养老金，让退休后能稳稳领钱，安享晚年。

 

一、固收型年金险和分红型年金险，都有哪些不同？

 

要选对产品，首先得搞懂两者的本质区别。

 

固收型年金险和分红型年金险主要有以下不同：

 

1、收益结构不同

 

固收型年金险，所有核心收益都是写进保险合同的，是100%确定的。

 

也就是说，你从什么时候开始领钱、每年领多少、领多久，

 

甚至中途退保能拿多少现金价值，都在合同里白纸黑字写清楚，

 

不受保险公司经营情况的影响，只要保险公司不破产，你就能稳稳拿到这笔钱。

 

相当于退休后的固定工资，收益确定，稳赚不赔。

 

分红型年金险收益分为两部分：保底收益+浮动分红。

 

其中，保底收益是写进合同的，是确定能拿到手的；

 

但浮动分红，是不确定的。

 

浮动分红的来源，是保险公司可分配盈余的70%——

 

简单来说，就是保险公司每年经营赚钱后，会拿出一部分利润，分给购买分红型年金险的客户。

 

但如果保险公司当年经营亏损，或者没有可分配盈余，分红有可能会很低。

 

所以分红型年金险，就相当于固定工资+绩效奖金，

 

有保底收益，在此基础上还有浮动分红，收益可能更高。

 

2、收益水平和波动不同

 

因为收益确定性不同，所以两者的收益水平和波动，也有很大区别。

 

固收型年金险：

 

收益无波动，长期IRR在2%以内，复利增值，时间越长收益越可观。

 

分红型年金险：

 

收益有浮动，一般来说保底收益低于固收型年金险，但加上浮动分红，长期综合IRR有机会超过3%，远超固收型收益。

 

3、风险等级不同

 

因为收益有波动，所以两者风险等级也不一样。

 

固收型年金险：风险等级极低，几乎可以看作无风险。

 

因为所有核心收益都写进合同，受《保险法》保护，不用担心收益达不到预期。

 

分红型年金险：风险等级属于有点风险。

 

它的保底收益是确定的，所以本金不会亏损，这一点和固收型一样；

 

但浮动分红是不确定的，需要承担分红不及预期的风险，

 

虽然不会亏本金，但可能会影响整体收益，达不到自己的预期。

 

这种风险，不是本金亏损的风险，而是收益波动的风险——你

 

可能会拿到比固收型更高的收益，也可能只能拿到保底收益，甚至长期没有分红。

 

二、固收型年金险和分红型年金险哪个更好？

 

讲完了核心区别，很多人肯定还是会问：

 

到底谁更好？

 

其实，答案很简单——

 

没有最好的产品，只有最适合自己的产品。

 

关键看你的需求、风险承受能力、资金情况等。

 

以下人群，更推荐固收型年金险：

 

1、50岁以上，临近退休的朋友

 

没有时间承受收益波动，只想退休后能稳稳领钱，安安稳稳过晚年。

 

2、风险承受能力极低的朋友

 

不喜欢任何不确定性，哪怕分红型有机会拿到更高收益，

 

也不愿意承担分红不及预期的风险，害怕失望，只想保本保息，稳稳赚钱。

 

3、收入稳定但不高，没有多余的资金承担波动，

 

只想用有限的钱，规划一份确定的养老保障，不追求高收益，只求安稳。

 

对于这类人群来说，固收型年金险，就是最适合的选择。

 

它虽然收益不算高，但胜在稳定、安全，没有任何风险，能确保你退休后，

 

每年都能拿到一笔固定的钱，不用操心任何事，这份确定性，比什么都重要。

 

以下人群，更推荐分红型年金险：

 

1、年龄较轻，距离退休还有20-30年（比如30-40岁）

 

有足够的时间承受收益波动，哪怕短期没有分红，长期来看，也有机会获得更高的综合收益。

 

2、风险承受能力稍高，能接受收益有波动

 

不纠结于短期的分红多少，更看重长期的综合收益，

 

愿意为了更高的潜在收益，承担一定的不确定性。

 

3、有一定的财富积累的

 

除了应急资金、子女教育金，还有多余的闲钱，

 

想通过分红型年金险，实现财富的稳健增值，同时补充养老金，甚至实现财富传承。

 

对于这类人群来说，分红型年金险，是更好的选择。

 

它有保底收益，确保你不会亏本金，

 

同时还有浮动分红，有机会拿到更高的收益，长期来看，综合收益大概率会超过固收型年金险。

 

这里要提醒大家：

 

选分红型年金险，一定要看保险公司的经营实力、近3年投资收益率和过往分红实现率。

 

保险公司经营实力越强，投资能力越强，可分配盈余就越多，分红的可能性就越大，分红金额也可能越高；

 

分红实现率越高，说明产品过往分红越稳健，参考价值越高。

 

拿捏不准的，可以点这里咨询我们帮你筛选。

 

如果你纠结不定，想兼顾稳定和收益——两者搭配买。

 

很多人都会陷入两难：

 

既想要固收型的稳定，又想要分红型的高收益，不知道该怎么选。

 

其实，最简单的办法，就是两者搭配买——

 

用固收型年金险，锁定基础养老金，确保退休后有稳定的现金流；

 

用分红型年金险，博取更高的收益，提升养老生活质量。

 

这种搭配方式，既能规避风险，又能争取更高的收益，是目前很多人的首选，

 

尤其是对于收入稳定、有一定财富积累的中年人来说，非常合适。

 

搭配比例，可以根据自己的风险承受能力和需求，灵活调整：

 

比如保守型：搭配70%固收型+ 30%分红型。

 

重点保障稳定，同时用少量资金博取更高收益，

 

哪怕分红不及预期，也不会影响整体的养老保障。

 

如果是均衡型：搭配50%固收型+ 50%分红型。

 

兼顾稳定和收益，既保证退休后有稳定的基础养老金，

 

又有机会拿到更高的分红，提升养老生活质量。

 

如果是进取型：搭配30%固收型+ 70%分红型。

 

重点博取更高收益，同时用少量资金锁定基础保障，

 

适合风险承受能力较高、年龄较轻的人群。

 

三、值得买的年金险推荐

 

我根据产品收益、公司实力等，给大家筛选了2026值得买的年金险产品：

 

1、快返型年金险

 

这里推荐4款产品：

 

固收型：蛮好的人生2025；

分红型：悦活人生B款分红型、星颐朱雀版分红型、意值有分红型。

 

【产品特点】

 

这4款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元；

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

意值有分红型：保证最低可领7690元/年；叠加分红有机会领7690~15126元/年。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这4款产品可以这么选：

 

如果希望收益稳定，不想有太大变化，就看固收型快返。

 

看中大保司，家族有长寿基因，推荐蛮好的人生2025，

 

满期能拿回交的所有保费，血赚利息。

 

如果想博取更高收益，能接受分红的不确定性，就看分红型快返。

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中保司分红实力，推荐意值有分红型。

 

2、分红型年金险

 

篇幅有限，这里只介绍星海赢家火凤版分红型。

 

【产品特点】

 

星海赢家火凤版分红型，出自复星保德信人寿，

 

属于整体收益都非常均衡的产品：

 

30岁女性，5年交，年交10万，55岁起领，

 

每年保证领取26518元，跑赢不少固收型年金险，

 

叠加分红在26518~89158元，现价持续到近90岁，预期IRR超过3.8%。

 

【适用人群】

 

看中综合整体表现，希望现价持续时间长的，推荐星海赢家火凤版分红型。

 

其他优秀的产品还有幸福到老2.0、大盈之家粤享版分红型，需要进一步了解的朋友，

 

可以点这里咨询我们了解。

 

也同样给大家汇总了以上几款分红型年金险的保司实力：

 

这几家保司的实力，我们前面也提到了，这里就不过多赘述。

 

至于分红实现率，我也汇总了：

 

PS：数据较多，需要全部资料的朋友，点这里发原图哦。

 

四、奶爸总结

 

养老规划的核心，是稳，其次才是收益。

 

固收型年金险，给你的是确定的安心，适合追求稳稳幸福的人；

 

分红型年金险，给你的是保底+潜力，适合能接受波动、想博高收益的人；

 

纠结的话，两者搭配，兼顾稳和收益，是多数人的最优解。

 

最后提醒：2026年养老金新规下，产品收益更规范，但也更需要仔细筛选——

 

别被高演示忽悠，别忽视合同条款，别盲目跟风买大品牌。

 

结合自己的年龄、风险承受力、资金情况，选对产品，

 

才能让退休后每月有稳稳的现金流，不用为钱发愁，安享体面晚年。

 

如果还是不确定自己适合哪款，或者想根据自身情况定制搭配方案，

 

可以随时咨询我们，避开所有坑，让每一分养老钱都花在刀刃上！

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~