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奶爸保
2025年10月29日，中国精算师协会正式发布了《中国人身保险业经验生命表（2025）》，
咱们简称它“第四套生命表”，监管部门也明确了2026年1月1日起全面实施。
可能有人觉得生命表离自己很远，其实它就是人身险行业的“定价参考基准”，
每十年更新一次，背后藏着咱们国人的生存现状变化，
医疗水平提升、大家更长寿了，这些都能从里面看出来。
这次第四套生命表用了近10年的全量保单数据，样本量是全球保险市场里最大的，
不仅更新了保险人群的生存风险特点，还新增了单一生命体表这些新鲜内容。
这份新生命表的变化，不仅能看出咱们身边“长寿成常态”的趋势，
更直接影响到大家买保险的成本、收益，甚至保障选择。
下面就从核心变化、对咱们的实际影响，以及该怎么应对这三点，跟大家好好聊聊。
一、2025年生命表有哪些变化？
和2016年开始用的第三套比起来，它的调整很明显，核心就是两点：
大家的死亡率在下降，预期寿命在变长。
具体来看，保险人群的死亡率比第三套平均下降了15%-27%，其中男性下降约22%，
女性下降19%，小朋友的死亡率改善得最明显，就连经济欠发达地区，
买保险人群的死亡率也大幅降低。
寿命方面，现在买保险的人群，平均预期寿命比第一套生命表发布时涨了约10岁，0岁男宝宝的预期寿命能到85岁，女宝宝更是能到89岁，女性比男性平均多活5.6岁，长寿已经成了很普遍的趋势。
值得一提的是，这次还首次加了“单一生命体表”，能跨保险公司、跨险种追踪单个人的死亡率，甚至给大湾区单独做了专属生命表。
这也意味着，咱们买保险的定价会更精准、更贴合不同人群的情况了。
二、2025年生命表落地，会带来哪些影响？
生命表的这些调整，直接会影响保险产品的定价，
其中重疾险受影响最直接，保费上涨几乎是大概率事件。
不少人会疑惑：死亡率下降了，风险不是更低了吗？重疾险保费怎么反而可能涨？
其实核心逻辑很简单：重疾险的赔付风险，和我们能活多久密切相关。
预期寿命变长，意味着我们暴露在重疾风险中的时间被悄悄拉长了。
大家都知道，年纪越大，得重疾的概率越高，尤其是50岁以后，重疾发生率会大幅上升。现在预期寿命平均涨了十年，就意味着更多人会活到重疾高发的年纪，保险公司理赔的概率会增加，理赔的时间也会变长，成本自然就上去了，保费涨价也就成了必然的调整方向。
从精算的角度来看，单是启用新生命表，重疾险保费大概会涨6%左右；
如果再加上现在市场利率走低，预定利率可能下调，保费涨幅说不定会到10%-20%。
除了涨价，重疾险的保障责任也可能有变化，有些保险公司为了平衡成本，
可能会减少中症赔付次数，或者取消一些特色保障。
参考过去的规律，每次生命表更新，都会有一批高性价比的老产品停售，
换成新定价的产品。
现在市面上还按第三套生命表定价的重疾险，
其实正处于性价比窗口期，后续调整是早晚的事。
和重疾险涨价不同，
新生命表对年金险、增额终身寿险这类理财型保险的影响，主要是收益可能会缩水。
这类保险的定价，和我们的生存概率直接挂钩，预期寿命变长，保险公司要支付年金的时间也会相应延长，长期下来给付成本会大幅增加。
为了应对这种“长寿风险”，保险公司最直接的办法就是下调预定利率。
预定利率可是理财型保险收益的“核心引擎”，
它一旦下调，长期收益肯定会跟着降。
现在市面上主流理财型保险的预定利率大概是2%，新生命表实施后，可能会降低。
这就意味着，你交同样多的保费，以后能领到的年金、或者保单的现金价值，会明显减少。
另外，监管要求保险公司用新生命表评估准备金，
这会进一步压缩保险公司的收益空间，
就连分红型理财险的分红，也可能跟着降低，靠这类保险增值财富的效率，会不如以前。
三、面对2025年生命表变化，普通人该如何行动？
面对这些变化，提前配置保险其实是最划算的应对办法，这不是跟风，
而是基于成本和风险的理性选择。
从成本来看，保险定价和年龄、健康状况直接相关，年纪越小，保费越便宜，
也更容易通过核保。
30-40岁正是配置保险的黄金时期，这个阶段买重疾险，不仅保费划算，
还能一劳永逸锁定长期保障，避免以后年纪大了、身体变差了，
保费涨价或者被保险公司拒保。
对理财型保险来说，提前配置就能锁定当下的预定利率，
把长期稳定的收益牢牢抓在手里，避免后续收益缩水带来的损失。
毕竟，利率下调后再买，想拿到同样的收益，就得交更多保费。
从风险角度来说，长寿现在已经是我们不得不考虑的风险了。
预期寿命变长，意味着退休后的养老资金需求会大幅增加，
女性预期寿命都快到90岁了，退休后可能要过30年甚至更久的养老生活，
单靠基本养老保险，很难维持高质量的晚年生活。
而重疾风险的不确定性，
也需要我们提前备好足额的重疾险，避免一场大病就拖垮整个家庭的财务。
其实生命表的调整，本质上是重新校准了风险概率，
保险公司后续调整定价只是时间问题。
提前配置，就是用更低的成本，
锁定更全面的保障和更稳定的收益，这才是对自己和家庭负责的做法。
给大家提个具体的配置思路：
优先配重疾险这类保障型产品，再根据家里的财务情况，配置理财型保险。
重疾险一定要买够保额，建议至少覆盖5-10倍的年收入，
这样才能应对重疾治疗、康复期间的收入损失，不至于影响家庭正常生活。
理财型保险的话，优先选终身型的，能更好地对冲长寿风险，
同时要关注现金价值的增长速度，确保能满足以后养老、孩子教育这些长期资金需求。
三、奶爸总结
第四套生命表的落地，其实标志着咱们国家的人身险行业，
正在走向更精细化、更高质量的发展阶段。
它不仅告诉我们“大家越来越长寿”这个事实，
还会推动保险公司从拼价格，转向拼风险管控和精算能力。
对我们消费者来说，这既是提醒也是机遇：
提醒我们要正视长寿和健康带来的风险，机遇则是现在还处于保险配置的窗口期。
保险配置从来不是“以后再说”的事，而是当下就要敲定的规划。
提前做好安排，才能用最低的成本锁定长期保障和稳定收益，
不至于等市场调整了才后悔。
在人人都可能长寿的时代，提前优化保险配置，
才能给未来的生活筑牢保障，从容应对各种未知挑战。
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