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奶爸保
我们在规划保险时，常常会陷入一种鱼和熊掌的纠结：
选消费型保障险，若常年未触发理赔，总觉得保费像是打了水漂；
选单纯的储蓄险，又会担心日常医疗、突发疾病的风险没有兜底。
而海保人寿推出的康乾8号・特定疾病保险，
恰好踩中了保障落地+资产留存的需求痛点，
它既用疾病保障与医疗津贴覆盖了日常与风险场景，
又以终身储蓄的属性让资金实现长期增值，
是当下市场里少有的医疗+储蓄双功能产品。
一、海保康乾8号特定疾病保险保障如何？
1、投保规则
康乾8号的投保规则不算复杂，却能覆盖不少人群的需求。
它的投保年龄是0到65岁，从新生儿到临近退休的人群都能纳入保障范围；
缴费方式提供了趸交、3年交、5年交三种选择，无论是想一次性配置资产，
还是分年分摊压力，都有适配的方式。
它的保障期限是终身，意味着一旦投保，这份保障与储蓄的绑定关系会伴随一生；
等待期是180天，这是健康险的常规设置，等待期后触发的保障责任才能正常赔付。
起投门槛也比较明确：趸交需要1万元起，期交则是5000元起，
对于有一定经济基础、想做中长期规划的家庭来说，这个门槛不算高。
2、保障
很多人听到特定疾病保险，会先想到只有得了特定病才能拿钱，
但康乾8号的保障体系，其实把疾病赔付和日常医疗做了结合，
让保障不止停留在极端风险，更落地到日常开销。
（1）24种特定疾病：给风险场景托底
它覆盖了24种特定疾病的保障责任，赔付规则分两个阶段：
80岁前，若确诊这些疾病，能拿到的保险金是现金价值与已交保费中的较高者；
80岁后，则是现金价值、已交保费、基本保险金额三者中的较高者。
这个设置其实考虑了不同年龄的资产状态：
年轻时现金价值可能低于已交保费，优先赔已交保费能保证投入不亏；
年老后现金价值增长起来，就能拿到更高的金额。
除了基础的特定疾病保险金，它还设置了特定疾病关爱保险金：
确诊特定疾病后，会额外给付已交保费的20%，但要扣除已经给付的医疗津贴。
不过要注意，这笔关爱金和身故关爱保险金只能选其一，不会重复赔付。
这也是为了控制保障成本，让产品能同时承载储蓄功能。
（2）新升级医疗津贴：日常医疗开销能报能用
这是康乾8号医疗属性的核心，也是它区别于普通储蓄险的关键。
它的一般医疗津贴基本保险金额，是总保费的2%。
比如你总保费交了50万，基本保险金额就是1万，
后续所有医疗津贴都围绕这个额度计算。
在1到10年内，医疗津贴的年度额度不会超过这个基本保额，
具体使用场景覆盖了日常大部分需求：
互联网医院问诊拿药，每次能报基本保额的10%，每月最多用2次，
日常感冒、慢性病续药不用跑医院，线上就能解决，还能报销；
打疫苗，包括HPV、流感这类常用疫苗，每次也能报10%；
普通门急诊，比如突发头疼脑热去社区医院看诊，每次同样能报10%；
要是需要高端医疗、特需门诊这类更高品质的医疗服务，每次能报20%；
住院或者做日间手术，每天能报25%。
这些场景几乎覆盖了从日常小病到需要住院的医疗需求，相当于用总保费2%的额度，把每年的医疗开销做了部分兜底，
不用像消费型医疗险那样年年续保，
也不用担心理赔后保费上涨，只要在保障期内，这些津贴就能按规则使用。
3、储蓄
康乾8号的储蓄属性，体现在它的总利益增长上，
我们可以通过一份实际的投保案例，更直观地看到它的储蓄能力：
假设30岁女性投保，选择5年缴费、每年缴10万，总保费50万。
从投保后的第一年开始，总利益就有16250元，
随着缴费期推进，第3年总利益达到137020元，
第5年缴费完成时，总利益已经到了470240元，接近总保费的金额。
缴费完成后，总利益开始稳步增长：
第10年到502450元，超过总保费；第20年到611420元；
第50年（也就是80岁时），总利益达到1051370元，是总保费的2倍多。
对应的IRR也在慢慢提升：
第10年是0.06%，第20年到1.12%，第50年到1.56%，
虽然这个收益率不算特别高，但胜在终身稳定：
它不像理财产品那样收益浮动，也不像股票基金那样有亏损风险，
总利益的增长是合同里明确约定的，不会受市场波动影响。
二、医疗+储蓄：1+1>2的协同价值
康乾8号最核心的优势，其实是医疗和储蓄的协同，
它不是保障和储蓄的简单叠加，而是让这两个功能互相支撑，
适配了更多家庭的真实需求。
对于投保人来说，这笔钱不是花出去的保费，
而是既能用来兜底医疗，又能慢慢增值的资产：
日常有医疗需求时，用医疗津贴报销部分开销，
相当于用储蓄的利息覆盖了医疗成本；
要是常年用不到医疗津贴，总利益会一直增长，
到了老年可以把总利益取出来补充养老，或者作为遗产传承给子女；
万一不幸确诊特定疾病，既能拿到疾病保险金，
又能拿到关爱保险金，相当于既解决了医疗开销，又保住了大部分资产。
这种模式尤其适合30到40岁的人群：这个阶段既要承担家庭责任，
需要医疗和疾病保障；
又要开始做长期资产规划，不想把钱都放在花了就没的消费型保险里。
康乾8号相当于用一份投入，同时解决了当下的医疗兜底和未来的资产留存两个问题，不用再分开买多份保险，既简化了配置流程，也避免了多份保险的保费压力。
三、奶爸总结
康乾8号不是高收益的储蓄险，也不是高保额的保障险，它是一款平衡型的产品，
如果你想要的是用一份钱，既不用担心理疗开销没保障，
又能让投入的钱慢慢涨起来，那它会是一个不错的选择。
尤其是对于有中长期资产规划需求、同时希望医疗保障更稳定的家庭来说，
它的医疗津贴能覆盖日常开销，总利益的稳定增长能作为养老、传承的补充，
既不会像消费型保险那样可能亏保费，也不会像纯储蓄险那样没有医疗兜底。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
