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奶爸保
在为家庭规划保障时，我们总会对重疾险抱有复杂的期待。
一方面，我们希望它能在风险来临时提供坚实的后盾；
另一方面，也难免会盘算，多年缴纳的保费，未来是否能有所回馈。
很多人都会在心里默默问，交了20年的保费，到时候能拿回本金吗？
市面上那些消费型重疾险，一年到底要花多少钱？
这些问题，关乎我们对保障的认知，也影响着家庭财务的规划。
今天，我们就从超级玛丽15号说起，一步步拆解这些疑问背后的真相。
一、重疾险20年后可以返还本金吗？
当我们翻开超级玛丽15号的保单利益演示表，会看到一组清晰的数据。
以30岁男性投保为例，选择50万保额、保终身、35年缴费，到第20个保单年度，
也就是被保人50岁时，累计缴纳的保费是127100元，而对应的现金价值为85505元。
这个数字，常常被误解为“返还的本金”，但实际上，它只是退保时能拿到的钱。
如果在第20年选择退保，只能拿到85505元，
比累计缴纳的保费少了4万多元，此时并不能返还本金。
要理解这一点，我们需要先明白现金价值的本质。
现金价值并非我们缴纳的保费简单累积，而是在扣除了保险公司的风险成本、运营成本之后，逐年积累的储蓄价值。
消费型重疾险的核心功能是提供重疾保障，我们缴纳的保费，大部分都用于覆盖保险公司未来可能的理赔支出。
在保单前期，保险公司需要为长期的风险做准备，所以现金价值的增长相对平缓。随着时间推移，现金价值会逐渐积累，但要超过累计保费，往往需要更长的时间。
从超级玛丽15号的长期演示数据中，我们能更清晰地看到这一规律。
60岁时，现金价值为139875元，首次超过了累计保费127100元；
到70岁时，现金价值增长至167605元；
而到了80岁，现金价值又开始回落至155605元，之后逐渐下降，直至保障结束时归零。这说明，消费型重疾险的现金价值，更多是作为退保时的一种补偿，而非我们理想中的储蓄工具。如果我们在20年时就执着于“返还本金”而选择退保，
不仅会失去持续的重疾保障，还会造成实实在在的资金损失。
买重疾险的初心，应该是守护家庭的风险，而非短期的资金回报。
二、消费型重疾险一年多少钱？
理解了现金价值的逻辑，我们再来看消费型重疾险的保障与保费。如今市场上的消费型重疾险，在保障设计上各有侧重，但核心都是为了给投保人提供精准的风险防护。
以超级玛丽15号、达尔文12号、完美人生8号这几款主流产品为例，
它们的基础保障都十分扎实，涵盖了重疾、中症、轻症的全面覆盖。
重疾保障通常为100%保额赔付一次，中症为60%保额，轻症为30%保额，赔付次数则根据产品设计有所不同。
在此基础上，各产品又增添了特色保障，以满足不同人群的需求。
超级玛丽15号自带肺结节切除手术保险金、乳腺结节关爱保险金、甲状腺结节关爱保险金，还有癌症拓展金和增值服务，对于有结节问题的人群来说，无疑是更具针对性的选择。
达尔文12号则有意外重疾额外赔、住院津贴和被保人豁免，更适合经常出差或从事户外工作的人群。完美人生8号则聚焦女性特定疾病保障、癌症重度拓展金和被保人豁免，为女性群体提供了更细致的守护。
这些特色保障并非可有可无的附加，而是基于不同人群的风险特点设计的，能让保障更贴合我们的实际需求。
而大家最关心的保费问题，其实并非一个固定的数字，而是由多种因素共同决定的。
我们可以先看一组参考数据，以30岁人群投保为例，选择50万保额、保终身、基础保障、分30年交，
30岁男性的保费大致在6700到6800元之间，30岁女性的保费则在6200到6300元之间。如果附加疾病关爱金，保费会有所增加，30岁男性附加后保费在8300到8450元之间，女性则在7800到7900元之间。
但这些数据只是一个参考，实际保费会受到多重因素的影响。
保额是最直接的因素，保额越高，需要覆盖的风险就越大，保费自然也就越贵。
同样是30岁男性、保终身、30年交，30万保额的保费约4000元，而50万保额则接近7000元。
保障期限也会影响保费，保障期限越长，保险公司需要承担的风险时间就越长，保费也就越高。保终身的保费，通常会比保到70岁高出不少。
缴费期的选择也会影响每年的保费支出。
缴费期越短，每年需要缴纳的保费就越多，但总保费可能会更少；缴费期越长，每年的保费压力越小，但总保费会相应增加。年龄和性别也是重要的影响因素，年龄越大，重疾发生率越高，保险公司需要收取更高的保费来覆盖风险；
而女性的重疾发生率相对较低，尤其是在中青年阶段，所以保费通常会低于男性。
此外，附加责任的多少也会直接影响保费，附加癌症多次赔、投保人豁免、身故保障等，都会让保费有所上升。
消费型重疾险之所以受到很多人的青睐，正是因为它去掉了不必要的储蓄功能，将更多的保费用于保障本身。
与储蓄型重疾险相比，同样的保额和保障期限，消费型重疾险的保费可能只有前者的一半甚至更低，这对于预算有限但又需要高额保障的年轻人来说，无疑是更优的选择。
三、奶爸总结
消费型重疾险的核心是保障，20年后的现金价值通常低于累计保费，
此时无法返还本金，而退保则会让我们失去持续的保障。
消费型重疾险的保费受多种因素影响，
我们可以根据自己的预算和需求，灵活选择保额、保障期限和缴费方式。
在为家庭选择重疾险时，我们更应该回归保障的本质，
不被“返还本金”的宣传所误导，不纠结于短期的资金回报，
而是聚焦于保障内容是否足够覆盖家庭的风险，保费是否在家庭的承受范围之内。
只有这样，我们才能选到真正适合自己的重疾险，为家庭的未来筑牢一道坚实的防线。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
