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奶爸保
奶爸每天都会接触到很多家庭的保障咨询，
其中被问得最多的，就是重疾险到底是什么，有没有必要给大人和孩子都买。
今天，我想把这些问题掰开揉碎了讲清楚，
让每一个家庭都能明白重疾险的价值，也能做出更合适的选择。
一、什么是重疾险？
重疾险，全称重大疾病保险，是当被保险人确诊合同约定的重大疾病，
达到合同约定的疾病状态，或者实施了合同约定的手术时，保险公司按照合同约定一次性给付保险金的保险。很多人会把重疾险和医疗险混淆，其实两者的作用完全不同。
医疗险是报销型保险，它的作用是报销被保险人因疾病或意外产生的医疗费用，报销的金额不会超过实际花费。而重疾险是给付型保险，它的保险金是一次性给付的，
这笔钱可以自由支配，既可以用来支付医疗费用，也可以用来弥补收入损失，支付康复护理费用，偿还房贷车贷，或者维持家庭的日常开支。
重疾险的核心价值，在于它是对家庭经济的兜底保障，尤其是对家庭经济支柱来说，
一旦罹患重疾，不仅要面对高额的医疗费用，
还要承受收入中断的压力，重疾险的赔付可以让家庭经济不至于瞬间崩塌。
二、重疾险的意义是什么？
重疾险的意义，远不止于覆盖医疗费用。它的价值体现在三个层面。
第一个层面，是覆盖医疗费用之外的隐性支出。
很多人以为，有了医疗险就足够了，其实不然。
重疾的治疗过程往往漫长，除了住院手术的费用，还有很多隐性支出，比如康复护理费用、营养补充费用、交通住宿费用，以及患者和家属的误工费。
这些费用医疗险是不报销的，而重疾险的保险金可以用来覆盖这些开支，让患者能够得到更好的康复治疗，也让家属能够更安心地照顾患者。
第二个层面，是弥补收入中断的损失。
对于家庭经济支柱来说，健康是最大的财富。
如果经济支柱罹患重疾，不仅需要支付高额的医疗费用，还需要长期休养，无法工作，收入会中断甚至终止。
但家庭的开支并不会停止，房贷车贷需要还，子女教育需要投入，老人赡养需要资金。重疾险的一次性赔付，可以为家庭提供一笔稳定的资金，用于覆盖这些必要的开支，避免家庭陷入经济危机。
第三个层面，是提供心理层面的安全感。
当一个人被确诊为重疾时，最担心的往往不是疾病本身，而是治疗费用和家庭的未来。
有了重疾险，患者可以更安心地接受治疗，不用为钱发愁，家人也能更从容地应对，不会因为经济压力而做出妥协治疗的选择。
这种心理上的安全感，是其他任何保障都无法替代的。
三、大人和小孩有必要买吗？
先来说大人。
作为家庭经济支柱，大人的健康直接关系到整个家庭的经济稳定。如果大人罹患重疾，不仅要支付高额的医疗费用，还要承担收入中断的风险。房贷车贷需要还，子女教育需要投入，老人赡养需要资金，这些开支不会因为大人患病而停止。
如果没有重疾险，家庭可能需要动用所有的积蓄，甚至变卖房产来支付医疗费用，原本安稳的生活可能会瞬间崩塌。而有了重疾险，一次性赔付的保险金可以用来覆盖这些开支，让家庭经济得以维持，也让患者能够安心治疗。
所以，对于大人来说，重疾险不是可选的，而是必须的保障。
再来说小孩。很多人认为，孩子年纪小，罹患重疾的概率低，没有必要买重疾险。其实不然。虽然孩子罹患重疾的概率相对较低，但一旦发生，治疗和康复的费用非常高，而且父母需要请假照顾，收入也会受到影响。
更重要的是，小孩重疾险的保费相对较低，杠杆很高，同样的保额，小孩的保费可能只有大人的几分之一。
而且，很多少儿重疾险产品包含少儿特疾额外赔付，比如白血病、严重川崎病等，这些都是儿童高发的重疾，额外赔付可以提供更充足的保障。
此外，小孩买重疾险可以更早锁定保障，避免长大后因为健康问题无法投保。
所以，给孩子配置重疾险，不仅是为了应对可能的风险，也是为了给孩子的未来一份保障。
四、高性价比重疾险推荐
（一）少儿重疾险
在少儿重疾险的选择上，市场上有不少针对性强、保障全面的产品。
招商仁和青云卫6号，在重疾覆盖种类上更为丰富，同时自带多项针对少儿高发疾病的特色保障，比如白血病相关的移植与医疗支持，还有针对儿童肥胖等问题的关爱金。
它更适合那些希望给孩子提供更全面基础保障，同时关注特定高发疾病额外赔付的家庭。
北京人寿大黄蜂16号全能版，在中轻症赔付设计上更为灵活，不分组且共享次数，能让保障的使用场景更宽泛。
它的少儿特疾和罕疾赔付力度充足，适合追求保障灵活度、希望在中轻症保障上有更多选择的家庭。
复星保德信大黄蜂16号旗舰版，在少儿特疾和罕疾的赔付上有时间梯度设计，保单后期赔付比例更高，同时自带先天性疾病、特定传染病等特色保障，可选责任也更丰富。
它更适合预算相对充足，希望给孩子提供终身保障，并且关注长期保障力度和全面性的家庭。
（二）成人重疾险：撑起家庭经济的支柱保障
对于成人来说，重疾险的选择要更侧重对家庭责任的覆盖和自身健康状况的适配。
君龙人寿超级玛丽15号，自带多项针对结节类疾病的特色保障，对有肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等常见健康问题的人群非常友好，中轻症赔付次数共享，设计灵活。
它更适合有结节病史、希望在基础保障之外获得针对性支持的职场人群。
复星联合达尔文12号，重疾覆盖种类更多，中轻症赔付不分组，自带意外重疾额外赔和住院津贴，可选责任丰富且灵活。
它更适合追求保障全面、希望根据自身需求灵活搭配责任，同时关注性价比的家庭经济支柱。
五、奶爸总结
重疾险不是可选的，而是家庭保障的基石。
它不仅是对医疗费用的补充，更是对家庭经济的兜底保障。
大人和小孩都需要配置重疾险，根据家庭的预算和需求，选择合适的产品。
奶爸建议大家尽早配置重疾险，不要等到风险来临才后悔。
毕竟，保障越早，风险越小，安心越多。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
