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奶爸保
健康险是对健康的保障，一直以来广泛受到关注。
在配置健康保险的时候，也有很多朋友会产生疑问：
健康险和重疾险到底有什么区别？
我已经买了重疾险，还有必要再买健康险吗？
其实，这两类保险虽然都和健康相关，
但在保障逻辑、赔付方式和作用定位上有着本质的不同。
如果只买其中一种，很可能在真正面临风险时，发现保障存在明显缺口。
今天，奶爸深入拆解健康险与重疾险的差异，分析两者搭配投保的必要性，
帮助大家构建更全面的健康保障体系。
一、健康险和重疾险的区别是什么？
健康险是一个宽泛的概念，通常包含医疗险、护理险等，
而我们日常讨论中最具代表性的是百万医疗险。
重疾险则是针对重大疾病的专项保障。
二者的区别主要体现在四个维度：
1.赔付方式不同
重疾险属于给付型保险，只要被保险人确诊合同约定的重大疾病，或达到约定的疾病状态，保险公司会一次性赔付约定保额。这笔资金的使用没有任何限制，可用于支付医疗费用、弥补收入损失、偿还家庭债务，或覆盖康复护理成本。
而以百万医疗险为代表的健康险属于报销型保险，遵循“先支出后报销”的逻辑，被保险人需先行支付医疗费用，再凭医疗发票、费用清单等凭证向保险公司申请报销，报销金额以实际发生的合理医疗费用为上限，不会超过实际支出。
2.保障范围不同
重疾险的保障范围是明确且有限的，仅对合同中列明的重疾、中症、轻症等疾病提供保障，且每种疾病的赔付都有严格的条件限制。
例如，恶性肿瘤需满足“确诊即赔”的病理诊断标准，脑中风后遗症则需达到“永久性功能障碍”的状态才能触发赔付。
相比之下，健康险的保障范围更为宽泛，不限制具体病种，只要是因疾病或意外导致的合理且必要的医疗费用，都在报销范围内，无论是普通肺炎住院、阑尾炎手术，还是重大疾病的靶向治疗、重症监护，都能得到覆盖。
3.功能定位不同
重疾险的核心功能是“收入补偿”与“康复支持”。当被保险人罹患重疾后，往往需要长期治疗和康复，无法正常工作，收入会大幅减少甚至中断，同时还需承担高额的康复护理费用。
重疾险的一次性赔付，正是为了弥补这部分经济缺口，让被保险人在安心治疗的同时，不必担忧家庭的经济来源。而健康险的核心功能是“医疗费用报销”，目标是解决“看病贵”的痛点，避免因高额医疗费用耗尽家庭积蓄，甚至陷入“因病致贫”的困境。
4.保障稳定性不同
重疾险大多为长期险，保障期限可选择保至70岁、80岁甚至终身，保费在投保时就已确定，不会随年龄增长而变化，一旦投保，即可获得长期稳定的保障。
而健康险中的百万医疗险大多为一年期产品，保费会随被保险人年龄增长而逐年增加，且续保条件存在不确定性。
二、买了重疾险还有必要买健康险吗？
厘清二者的区别后，我们再聚焦核心问题：
买了重疾险，是否还有必要配置健康险？答案是肯定的。
重疾险虽能提供重要保障，但存在天然的局限性，而健康险恰好能精准弥补这些缺口，
二者搭配才能构建全面的健康保障体系。
我们以具体保障方案为例来给大家分析。
超级玛丽15号是一款保终身的重疾险，保障内容丰富，涵盖110种重疾、35种中症、40种轻症，同时提供癌症拓展金、肺结节切除手术保险金、乳腺/甲状腺结节保险金等特色保障。
从重疾保障来看，110种重疾覆盖了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等高发病种，确诊后可一次性赔付保额。例如投保50万保额，确诊重疾后即可获得50万元赔付，这笔资金可自由支配，用于支付手术费、化疗费，或覆盖房贷、子女教育等家庭开支。
中症和轻症保障则是重疾险的重要升级，35种中症和40种轻症覆盖了疾病的早期阶段，如原位癌、轻度脑中风等，这些疾病虽未达到重疾严重程度，但治疗与康复成本不容小觑，中症和轻症的赔付可在疾病早期提供资金支持，避免病情恶化。
癌症拓展金是超级玛丽15号的核心亮点。癌症作为最高发重疾，复发率和转移率较高，很多患者首次治疗后仍需长期随访和治疗，癌症拓展金可在癌症复发、转移或持续存在时再次赔付，为长期治疗提供支撑。
此外，针对现代人常见的肺结节、乳腺结节、甲状腺结节问题，该产品还提供专项保险金，其中乳腺/甲状腺结节保险金采用“二赔一”设计，若被保险人先后患上乳腺和甲状腺相关结节疾病，可获得两次赔付，提升了对特定高发疾病的保障力度。
但我们也需清醒认识到重疾险的局限性：
其一，重疾险的赔付是一次性的，保额固定，而重疾治疗费用往往不可预测，
尤其是癌症的靶向治疗、免疫治疗等先进疗法，费用可能远超重疾险保额；
其二，重疾险仅保障合同约定的疾病，对普通肺炎、阑尾炎等不在保障范围内的疾病，
无法提供赔付，这部分医疗费用需自行承担；
其三，重疾险的赔付条件严格，仅确诊约定疾病或达到约定状态才能赔付，
对需长期治疗但未达赔付条件的疾病，无法提供支持。
方案中的金医保3号是一款保证续保20年的百万医疗险，
保障内容包括一般医疗保险金、轻中症疾病医疗保险金、重大疾病医疗保险金和重大疾病关爱保险金，恰好能弥补重疾险的不足。
一般医疗保险金是金医保3号的基础保障，覆盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用及住院前后门急诊费用等，不限病种，只要是合理且必要的医疗费用，扣除1万元免赔额后，均可按约定比例报销。
轻中症疾病医疗保险金则针对轻中症的医疗费用，如原位癌手术费用、轻度脑中风康复治疗费用等，与重疾险的轻中症赔付形成互补，进一步减轻被保险人在疾病早期的经济压力。
重大疾病医疗保险金是金医保3号的核心保障，覆盖重疾的治疗费用，包括住院费、手术费、药品费、重症监护室费用等，且无病种限制，只要是重疾的合理医疗费用均可报销。
重大疾病关爱保险金则是在确诊重疾后，除医疗费用报销外额外提供的资金，用于弥补收入损失或康复费用，进一步减轻经济压力。
金医保3号的保证续保20年是其最大优势。
很多百万医疗险为一年期产品，续保条件不稳定，若被保险人健康状况变化或产品停售，可能无法续保。而金医保3号保证续保20年，在此期间，无论被保险人健康状况如何，都可续保，为被保险人提供了长期稳定的医疗保障，避免因续保问题导致保障中断。
通过以上分析可见，重疾险和健康险并非替代关系，而是互补关系。
重疾险解决“收入损失”和“康复费用”问题，健康险解决“医疗费用”问题，
二者结合才能构建全面的健康保障体系。
若仅买重疾险，虽确诊重疾时能获得赔付，但治疗费用若超过保额，
或患上不在保障范围内的疾病，仍会面临较大经济压力；
若仅买健康险，虽能报销医疗费用，但无法弥补收入损失，被保险人治疗和康复期间，家庭经济来源会受严重影响。
只有二者搭配投保，才能在面对疾病时，
既无需担忧医疗费用，也无需顾虑家庭经济来源，真正做到安心治疗。
三、奶爸总结
健康险与重疾险是健康保障体系中不可或缺的两个部分，二者各有侧重、互相补充。
重疾险提供一次性赔付，弥补收入损失与康复成本；
健康险报销医疗费用，解决“看病贵”的痛点。
买了重疾险之后，非常有必要再配置健康险，尤其是像金医保3号这样保证续保的百万医疗险，与超级玛丽15号搭配，能为我们提供更全面、更稳定的健康保障，
让我们在面对疾病时，不再感到无助与焦虑，而是有足够的底气和能力应对挑战。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
