微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
很多人确诊重疾后，会陷入保障缺口的焦虑，担心后续风险无法覆盖，想补充保险却屡屡碰壁。
其实重疾后并非完全无法投保，部分险种仍有承保可能，定期寿险就是其中值得重点关注的选择。
一、得了重疾还能买的保险吗？哪些保险可以买？
重疾险和医疗险对健康状况要求严苛，确诊重疾后再投保，大多会被直接拒保或除外责任。
这是因为重疾属于重大健康风险，保险公司承保意愿低。
而意外险、定期寿险等险种，健康告知相对宽松，对已确诊重疾的人群，仍有一定的投保空间。
意外险主要保障意外导致的身故或伤残，与既往重疾关联度低，只要能正常生活工作，多数产品都可顺利承保，且保费成本较低。
防癌险则聚焦癌症保障，健康告知比重疾险宽松，但仅覆盖癌症相关责任，保障范围相对狭窄，适合无法投保重疾险的癌症患者补充保障。
少数医疗险可接受重疾后投保，但会明确除外既往症，且保费大幅上涨，性价比相对有限。
重疾后投保的核心逻辑，是优先选择与既往重疾关联度低、健康告知宽松的险种，避免盲目尝试高门槛产
定期寿险以被保险人身故或全残为给付条件，保障责任与既往重疾的直接关联度较低，因此健康告知比重疾险、医疗险宽松许多。
对于已确诊重疾的人群，只要病情稳定，无严重并发症或后遗症，就有机会成功投保。
定期寿险的核心作用是，在被保险人身故后，为家人留下一笔资金，覆盖房贷、子女教育、老人赡养等家庭责任，避免经济支柱倒下后，家庭陷入财务困境，这对重疾患者尤为重要。
重疾患者的家庭责任并未因患病而消失，反而可能因治疗支出增加了家庭负担，此时配置定期寿险，能有效兜底家庭风险。
在选择定期寿险时，要重点关注健康告知条款，优先选择告知项目少、对既往症限制宽松的产品，同时结合自身家庭责任和预算，确定保额与保障期限。
首先，仔细研读产品的健康告知内容，明确哪些重疾或并发症会影响承保，避免因隐瞒告知导致后续理赔纠纷。
其次，关注产品的免责条款和职业限制，选择免责条款少、职业覆盖广的产品，确保保障范围更全面，理赔门槛更低。
最后，结合自身预算和家庭需求，合理确定保额和保障期限，保额应覆盖家庭债务、子女教育、老人赡养等核心开支，保障期限可覆盖至家庭责任主要完成阶段。
以市场上的定期寿险产品为例，
华贵大麦 2026、大麦甜蜜家 2026、国富定海柱 7 号等产品，健康告知仅 3 条，免责条款仅 4 条，职业限制覆盖 1-6 类，对重疾后人群的投保门槛相对较低。
其中华贵大麦 2026 最高保额可达 400 万，65 岁前还有最高 30 万的猝死关爱金，交通意外身故或全残可额外赔付高额保额，适合需要高保额保障的人群。
国富定海柱 7 号则提供丰富的交通意外额外赔付，45 岁前还有身故 / 全残特别关爱金，保费测算在同类产品中也具有竞争力，30 岁男性 100 万保额，30 年缴费，年交保费仅 1125 元，30 岁女性则为 614 元，性价比突出。
重疾后人群在投保时，可优先考虑这些产品，同时如实告知健康状况，必要时可寻求专业人士协助，提高投保成功率，确保保障有效落地。
二、奶爸总结
重疾后投保并非绝境，合理选择险种，仍能为家庭构建有效的风险防线。
定期寿险作为重疾后可重点配置的险种，能有效兜底家庭责任，守护家人未来。
在投保过程中，要理性看待自身健康状况，如实告知，选择适合的产品，让保险真正成为重疾后家庭的坚实后盾。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
