微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
每次和身边朋友聊起保险，总能听到不少人纠结：
重疾险到底是不是智商税？是不是不管什么情况，都得给全家安排上？
其实啊，这些问题没有标准答案，关键在于我们有没有搞清楚重疾险到底能帮我们解决什么问题，以及我们自己的生活到底需要什么样的保障。
今天咱们就放下那些复杂的术语和套路，好好唠唠重疾险的真实价值，
看看它到底是不是我们生活里的必需品。
一、重疾险是智商税吗？
很多人觉得重疾险是智商税，多半是没搞明白它到底能解决什么问题。
其实，重疾险的核心作用，就是在我们得了大病的时候，给我们一笔钱，让我们不用为钱发愁，安心治病养病。
现在市面上的主流重疾险，保障设计都挺实在的。
就拿君龙人寿的超级玛丽15号、复星联合的达尔文12号和完美人生8号来说，
它们的保障都很有针对性。
首先，它们都覆盖了重疾、中症、轻症三个层次。
重疾是我们最怕的，比如癌症、心梗这些，一旦确诊，就能一次性拿到100%的保额。
中症和轻症呢，其实就是重疾的早期阶段，比如轻度脑中风，这时候及时治疗，效果好，花钱也相对少。
这些产品对中症能赔60%，轻症能赔30%，而且赔付次数也不少，
有的产品中症和轻症还能共享赔付次数，就算先后得了几种中轻症，也能得到持续的保障。
其次，很多产品还有自带的特色保障，特别贴心。
比如超级玛丽15号，针对现在很多人都有的肺结节、乳腺结节、甲状腺结节问题，专门提供了相关的手术保险金和关爱保险金，早发现早治疗，也能拿到一笔钱。
达尔文12号则考虑到了意外导致重疾的情况，能额外赔付，还有住院津贴，弥补我们住院期间的收入损失。
完美人生8号则更关注女性，对女性特定疾病有额外保障，对女性朋友来说就很实用。
最后，这些产品还能灵活附加可选责任。
比如重疾多次赔、癌症多次赔、身故保障、投保人豁免等等。我们可以根据自己的情况和预算，选择最适合自己的保障组合，不用为不需要的东西买单。
所以你看，重疾险的每一项保障，都是围绕着我们生病后可能遇到的问题设计的，从治疗费用到收入损失，再到康复护理，都考虑到了。
它不是凭空出现的噱头，而是实实在在能帮我们渡过难关的工具，自然也就不是什么智商税。
二、重疾险人人都有必要买吗？
明白了重疾险的价值，也不代表人人都得买。
要不要买，关键看我们自己的情况。
成人和孩子的情况不一样，投保的必要性也完全不同。
先说说成人：
对于大多数成年人来说，尤其是上有老下有小的家庭支柱，重疾险真的很有必要。
我们这代成年人，肩上的担子都不轻。房贷、车贷、孩子的教育、父母的赡养，哪一样不需要钱？我们就是家里的“顶梁柱”，一旦我们倒下了，整个家的经济来源就断了。
如果不幸得了大病，不仅要花几十万的治疗费，还得至少休息三五年才能康复。
这三五年里，我们没法工作，没有收入，但家里的开销一分都不会少。
这时候，重疾险的作用就体现出来了。一笔几十万的赔付金，不仅能用来治病，还能用来还房贷、给孩子交学费、请护工照顾我们，甚至能让我们安心在家养病，不用为了赚钱硬撑着去上班。它能帮我们守住家庭的底线，不让一场病拖垮整个家。
当然，也不是所有成年人都需要买。
如果是单身一人，没有家庭负担，自己又存了足够的钱，就算生了大病也能自己扛过去，那重疾险就不是必需品。
但对于大多数有家庭责任的成年人来说，重疾险就是我们给家人的一份安心，是必须要考虑的保障。
再说说孩子：
很多人觉得孩子小，得大病的概率低，没必要买重疾险。
其实不然，孩子一旦得了大病，对家庭的打击一点也不比成人小。
现在儿童重疾的发病率并不低，像白血病、脑瘤这些，治疗周期长，费用也高，动辄几十万上百万。而且孩子生病后，至少需要一个家长辞职在家陪护，这就意味着家里又少了一份收入。
双重压力下，很多普通家庭根本扛不住。
给孩子买重疾险，一方面是为了应对高昂的治疗和康复费用，另一方面也是为了弥补家长陪护期间的收入损失。而且，孩子买重疾险有个很大的优势，就是保费便宜，核保也宽松。
小时候买一份，能保一辈子，就算长大了身体出了点小问题，也不用担心买不了保险了。
当然，也不是所有孩子都必须买。
如果家里经济条件实在困难，连基本的生活都成问题，那就没必要强行买保险，先保障生活才是最重要的。如果家里已经为孩子存了足够的健康基金，也可以根据自己的情况来决定。
三、奶爸总结
说到底，重疾险不是智商税，它是我们应对大病风险的一个重要工具。
但它也不是人人必买的，要不要买，买多少，
都得结合我们自己的家庭情况、经济状况和风险承受能力来决定。
理性看待，按需选择，才能让保险真正成为我们生活的保障，而不是负担。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
