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奶爸保
很多年轻人忙着拼事业、规划生活，
却常常把自己的健康放在了“待办事项”的最后一位。
我们总觉得“重疾”是离自己很遥远的事，
可现实是，健康风险从不会因为年纪小就绕道而行。
重疾险作为能为我们抵御疾病财务冲击的重要保障，
什么时候买最划算、适不适合年轻人入手，
是值得每一位正在打拼的年轻人认真了解的事。
它不是复杂的金融产品，
而是我们为自己人生准备的一份“底气”，选对投保时机，
才能让这份底气发挥最大的作用。
一、买重疾险的最佳年龄是多少？
重疾险没有一个绝对“唯一”的最佳投保年龄，
但结合行业规律和实际风险来看，20到30岁这个阶段，是年轻人投保的最佳时机。
这个结论不是凭空得出的，
而是从疾病风险、核保难度、保费成本等多个与我们切身相关的角度，共同印证的。
从疾病风险来看，重疾早已不是中老年人的“专利”。
这些年，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等重疾的年轻患者越来越多，三十岁出头确诊重疾的案例屡见不鲜。
年轻人大多面临着高压工作，熬夜加班、久坐不动、顿顿外卖是常态，这些习惯慢慢透支着身体，让甲状腺结节、乳腺结节这类亚健康问题成为“职场标配”。
这些小问题看似不影响生活，却可能是重疾的前期信号。在身体还处于健康状态时投保，就是在风险来临前，先为自己锁定一份保障。
从核保的角度来说，年龄越小，通过核保的难度就越低。
市面上的重疾险，大多允许0到55岁的人群投保，但35岁以下的年轻人，身体几乎没有慢性病或健康异常，基本都能以标准体顺利承保。
可一旦过了35岁，身体机能开始下滑，高血压、糖尿病、结节等问题出现的概率大幅增加，这时再去投保，很可能面临加钱买、部分疾病不保，甚至直接被拒保的情况。
就像甲状腺结节，二十多岁投保时可能完全不影响核保，到了三十五岁再买，大概率会被排除在保障范围之外。
保费成本是年轻人最关心的点，而年龄正是决定保费高低的关键。
重疾险的保费会随着年龄增长逐年上涨，而且35岁之后，保费的涨幅会格外明显。
同样买50万保额的终身重疾险，25岁投保和35岁投保，选择相同的缴费年限，总保费可能会差出30%以上。
更重要的是，35岁以下的年轻人，大多能选择30年甚至35年的缴费期，这样每年的保费就能控制在很低的水平，
不会给生活带来压力，还能充分享受保费豁免的权益，如果缴费期间确诊重疾，后续的保费就不用再交了，保障却依然有效。
从保障周期来看，年轻时投保，能让保障陪伴我们更久。
终身重疾险的意义，就在于为一辈子的健康保驾护航。
年轻人买终身重疾险，能早早锁定这份保障，不用担心以后产品停售，也不用怕年纪大了、身体变差了，再想买却没资格。
而如果等到35岁以后再投保，不仅保费贵，很多产品还会限制保障期限，比如只能保到70岁，等我们真正进入重疾高发的老年阶段，保障却已经失效了。
二、重疾险是否适合年轻人购买？
第一，年轻人的健康风险正在悄悄“逼近”。
我们总觉得自己年轻，身体扛得住，可长期的不良生活习惯，已经让健康防线变得脆弱。不管是互联网行业的“996”，还是制造业的倒班工作，高强度的节奏让年轻人的身体长期处于“透支”状态。
甲状腺结节、乳腺结节、慢性胃炎这些问题，在年轻人的体检报告里越来越常见，而这些问题一旦恶化，就可能发展成重大疾病。
提前买重疾险，不是杞人忧天，而是提前为自己的健康做好准备。
第二，年轻人的财务抗风险能力其实很弱。
刚步入职场的年轻人，收入大多处于起步阶段，除去房租、生活费、社交开销，能存下的钱并不多。还有不少人背负着房贷、车贷，还要承担赡养父母的责任。
可重大疾病的治疗，加上康复护理、无法工作的收入损失，至少需要几十万的资金。一旦不幸确诊，不仅自己的收入来源中断，整个家庭的积蓄都可能被掏空，甚至要背负债务。
而重疾险的一次性赔付，能直接给我们一笔现金，既可以用来支付医疗费，也能覆盖生活开销，让我们不用为钱发愁，安心治病康复。
第三，年轻人买重疾险，选择更多、更灵活。
保险公司早就考虑到了年轻人的需求，推出了很多高性价比的产品。
这些产品不仅缴费期限长，能减轻每年的保费压力，还专门加入了年轻人高发风险的保障责任。比如针对结节的手术保障、针对癌症的额外赔付，这些都是贴合年轻人风险特点的设计。
相比中老年人，年轻人能选择的产品范围更广，能根据自己的预算和需求，挑到最适合自己的保障，这也是年轻人投保的一大优势。
结合年轻人的预算、健康状况和职业特点，奶爸挑选了几款适配度很高的重疾险产品，不同需求的年轻人，都能在这里找到适合自己的那一款。
如果是刚毕业的职场新人，手头预算比较紧张，超级玛丽15号会是很好的选择。这款产品的投保年龄覆盖0到50岁，完全符合年轻人的年龄要求，
保障期限可以选保至70岁，也可以选终身，灵活度很高。
最长35年的缴费期，能把每年的保费压到很低，刚工作的年轻人也能轻松承担。
保障责任上，它的轻中症累计能赔6次，重疾赔付比例是100%，疾病覆盖也很全面。
最贴心的是，它自带肺结节、乳腺结节、甲状腺结节的手术保险金，还附加了癌症拓展金，精准覆盖了年轻人最容易遇到的健康风险，是性价比很高的入门款。
如果是职场女性，格外关注女性高发疾病的保障，完美人生8号值得重点考虑。
这款产品能保终身，投保年龄到55岁，不管是刚工作的年轻女性，还是有一定工作经验的职场人，都能投保。
它的疾病覆盖很全面，135种重疾、30种中症、50种轻症，轻中症累计可赔6次。
特色保障里包含女性特定疾病保障和癌症重度拓展金，针对乳腺癌、卵巢癌这些女性高发重疾，能提供更有力的保障，完全贴合年轻女性的健康需求，想要全面保障的女性朋友可以优先考虑。
如果是有轻微结节问题，担心核保不通过的年轻人，哪吒12号会很合适。
这款产品投保年龄0到50岁，保障终身，缴费期30年。
它的核心优势就是针对结节的保障，肺、甲状腺、乳腺结节的相关保障可以三选一，
能针对性解决年轻人的结节顾虑。
同时还附加了重疾拓展金和被保人豁免，核保政策也比较宽松，就算有轻微的结节问题，
也有很大机会顺利投保，不用再为健康异常买不到保险而担心。
如果是经常出差，或者工作有一定意外风险的年轻人，达尔文12号超越版会是稳妥的选择。
这款产品选保至70岁的话，投保年龄限制在0到35岁，刚好适配年轻人群体；
选终身保障的话，年龄可至55岁。
它的特色保障包含意外重疾额外赔、住院津贴，还有被保人豁免。
意外重疾额外赔能应对意外和重疾叠加的风险，
住院津贴则能弥补治疗期间的误工损失，
实用性非常强，既保疾病又保意外，很适合工作性质特殊的年轻人。
三、奶爸总结
其实，重疾险的投保，从来不是“等有钱了再买”“等年纪大了再考虑”，
而是越年轻，越能以最小的成本，获得最全面的保障。
我们在为未来奋斗的路上，努力很重要，但守护自己同样重要。
根据自己的预算、健康状况和职业特点，
选一款适合自己的重疾险，就是给自己的打拼之路，加上一层坚实的“防护盾”。
有了这份保障，我们才能更安心地追逐梦想，无惧未知的风险，稳稳走好人生的每一步。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
